编者按：近期银行存单变保单的新闻屡现报端。股市震荡，险资账户收益率不佳，储户被“保险”的后遗症逐步显现，更令储户挠头的是，就在监管当局三令五申禁止保险人员驻点银行的规定面前，仍然有些机构充耳不闻，太平洋寿险就是其中之一。为此，专家建议储户在银行办理业务时，还需提高警惕，办理工作人员推荐的业务时三思而后行。

被保险后损失由储户承担

近日，据《经济导报》报道，太平人寿山东分公司违规驻点济南市部分银行遭到曝光后，仅仅临时撤出数日又悄悄返回，用看起来类似活期存折的保单误导客户“存款送保险”。业内人士称，“存款送保险”的本质其实就是买保险，储户如果不够仔细很容易被误导，同时还可能遭受损失。

储户被保险遭受损失的案例有重庆袁世珍。据《重庆时报》报道，重庆袁世珍三年前到银行存钱，工作人员给她一本存折一张保险单，并告知她三年后可以取款。但是三年后的现在，她拿着保单和存折去银行取钱，却被告知取不出来，银行告诉她保险期限为10年。如果一定要取钱，将按照毁约处理，赔偿违约金2125元。

另据大河网报道，河南郑州市民小英(化名)的母亲在去建设银行新郑路支行存款时“被保险了”。小英的母亲杨女士在去银行取钱时，被旁边的业务员热情接待，当即购买了一份太平洋的保单。然而直到女儿发现之前，杨女士一直以为自己办理的是定期存款。

像上述几位在银行被“忽悠”去买银保理财产品的事例层出不穷。据相关媒体统计，百度“银行存折变保险单”，显示搜索结果高达1530000个，很多地方都曾出现过这样的事情。

太平洋违规操作实属无奈？

据了解，到目前为止，银保渠道仍然是保险公司推销产品的主要渠道，也是优势渠道。据公开资料显示，根据新准则的统计口径，2010年归属于公司股东的净利润达85.57亿元，同比增长16.3%。其中寿险净利润为46.11亿，较2009年数据相比，下降8.16 亿，银保占比由48%上升至55%，成为保费规模扩张的主要动因。

“寿险业绩的下滑一个原因可能是投资业绩回报不太理想，另一个原因是因为业务规模在不断扩大，现在新进的资金对保险公司来讲造成的成本在不断增加，而投资回报主要是前两年的资金带来的投资回报。”太保银保业务负责人向媒体分析。

太平洋寿险业绩下滑、投资回报不理想产生的“后遗症”，就是令像韩女士一样的投保人利益直接受损，在监管层严管银保渠道的情况下，太平洋寿险的银保业务或雪上加箱，选择违规操作难道是太平洋可能也是无奈之举，一位业内分析人士称。

希望从源头上堵住银保纠纷漏洞

由于全国各地部分商业银行和保险公司过分追求业务规模指标和短期效益，存在对客户进行不适当销售、误导客户等行为，去年年底，银监会印发《中国银监会关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》，要求商业银行应对客户详细地如实提示保险产品的特点和风险，不得将保险产品与储蓄产品等其他产品混淆销售，不得作简单类比，不得夸大保险产品收益。

规范之路任重道远

尽管银监会保监会频出新规，规范销售，但是仍然有一些保险公司充耳不闻。据《经济导报》报道，太平人寿银保专管员在济南部分银行网点假扮银行工作人员进行误导销售，用看起来类似活期存折的保单误导客户“存款送保险”，被媒体曝光后仍然一意孤行。

另据中国证券网报道，今年年初，太平洋保险一名业务员因在销售一款产品时存在违规行为，遭受中国保监会罚款2000元的行政处罚。

据了解，在2009年广东保监局开出的行政处罚中，银保渠道所产生的误导、违规支付小账问题是今年以来处罚的重点，太平人寿、新华、太平洋人寿等大中保险公司先后上榜。

保监会主席吴定富表示，当前保险市场不规范问题仍比较突出。一些违规行为屡查屡犯。从上半年检查情况来看，销售误导、理赔难等侵害消费者利益行为，通过虚假费用、虚挂中介进行变相贴费等恶性竞争行为，虚假赔案、虚假承保农业保险业务、团险业务拼凑保单等违法违规行为仍然存在，部分地区甚至有所反弹，在监管高压态势下违法违规手段更加隐蔽，规范市场秩序的任务仍然比较艰巨。

买银保产品要注意下面四点

目前，各大银行柜台上的银保产品越来越多，到底应该怎么买？

大都会人寿保险公司业务经理郗琳建议消费者，购买保险要注意以下几个方面：

第一，保险不是储蓄替代品。要清楚自己为什么要买保险？要有明确的目的性，你要规避什么风险，买保险不是为了要赚多少钱，而是你要规避什么风险，意外、医疗、教育等各个险种不一样，所规避的风险度也不一样。不能因为是在银行买的保险产品，就把其看成是银行储蓄的替代品。

第二，了解推荐产品的公司。选择什么样的公司？公司的信誉如何？赔付情况如何？当不清楚公司情况的时候，就要注意业务员的素质。优良的保险公司卖保险，是以客户需求为导向，而不是以卖出产品为导向。业务员是不是站在你的立场，分析你的收入、家庭结构等状况，根据你的选择做合适你的方案。

第三，合同最关键。大多数人都看不懂保险的条条框框，但一定要注意保险合同的两个地方：保险责任和保险责任免除，这相当于保险的产品功能。

第四，不要相信口头协议。不管业务员讲的收益有多好，白字黑字写出来或者在合同上勾出来，不要相信口头协议。