《婚姻法》司法解释(三)实行半月有余，引起了不少围城内外的人对于“如果离婚，夫妻曾经共同的财产怎么处理”的热议。在记者的采访中，甚至有金融界人士笑言：“《婚姻法》解释(三)的关注点，在民间都快变成”小《离婚法》“了！让丈母娘们很纠结啊……”

　　为此我们邀请平安人寿广西分公司行销经理孙黎晶，就读者关心的话题支招，以避免离婚后产生保险纠纷。

　　受益人是前夫/前妻怎么办？

　　案例：“我和丈夫已经协议离婚了，可是我的保险还写着他是受益人，该怎么办呢？”25岁的卢女士和先生结婚一年后因性格不合分手，离婚后，她整理物品时才发现，曾经投保的一份定期寿险是将自己作为被保险人、前夫作为受益人。卢女士想知道，万一今后自己出险，受益人是前夫，那不是前夫白占便宜了吗？怎样才能公平地处理这份保单？

　　专家支招：

　　建议卢女士尽快办理受益人变更手续，以书面形式向保险公司提交申请。 一般来说，如果卢女士不变更受益人，保单不会失效，因为并无迹象可表明，前夫对她会产生道德逆选择。如果离婚会出险，根据保单上的原有约定，前夫仍可得到保险赔偿金。但事实上，这一结果可能有违卢女士离婚后的意愿。而且卢女士很年轻，才25岁，今后再婚的几率很大，一旦卢女士再婚后出险，前夫和现任丈夫之间还可能会因为这份保单发生纠纷，法院判定的结果也很难预料。

　　所以，婚后及时变更受益人很重要。比如，可以将受益人改为孩子或是被保险人的父母。卢女士就可以选择改为父母是受益人。需要注意的是，被保险人或投保人都可以申请变更受益人，但若只是投保人要求变更受益人，必须经过被保险人的同意。

　　孩子的保费谁来续交？

　　案例：“我们是夫妻时，给孩子投了两份投资型保险，每年交保费10000元，已经交了5年。现在离婚了，孩子跟我，我的经济能力远远不如前夫，我又希望孩子的保险能延续，是不是可以要求前夫承担孩子今后的保费？”除了孩子的保费续交问题以外，覃女士还想问，夫妻中的一方为被保险人，另一方为投保人，离婚后，投保人不再想为被保险人缴费，该怎么办？

　　专家支招：

　　第一个问题是关于孩子的保费续交的。如果是为孩子购买的保险，夫妻俩离婚后，续期缴费义务到底由谁继续承担，双方也应该早点商定，法律没有硬性规定。有的案例是，由男方支付给女方一定的补偿金，但今后的缴费义务由女方继续承担。供覃女士参考。

　　第二个问题是关于投保人的。假如离婚后，投保人不再想为被保险人缴费，这时可以采用变更投保人的方法，由被保险方自行继续交费，从而延续保单的有效性。变更投保人的方法很简单，以平安人寿广西分公司为例，需要投保人携带本人身份证件原件，被保险人和新投保人已签名同意的投保人变更申请书，新投保人及被保险人的身份件原件，到公司客服中心办理即可。变更投保人不用向保险公司交纳额外费用，整个过程耗时不过几十分钟，很方便。

　　保单现金价值要平分

　　案例：在婚姻关系存续期间，黄先生作为投保人以妻子为被保险人购买了一份投资型保险，并已缴纳了保费。一年后两人离婚。在离婚协议中，除了对房产做了分配，并没有提及其他的共同财产。离婚后不久，黄先生发现了这份保单，想到是自己出钱购买的，就去保险公司退保，并得到约8000元的退保金和红利。没想到，此事被前妻发现，要求分割这笔款项。黄先生想问：“保费是我出的，就算退款也应该都给我，她凭什么要分退保金和红利？”

　　专家支招：

　　黄先生的投保是在两人婚姻存续期间进行的，所以应当认定保单的现金价值与红利为夫妻双方共同财产。由于离婚时未对这笔款项做特别安排，所以不能认为前妻有放弃该财产的意思表示，因此这笔款项应当按照夫妻共同财产处理。于是，依照法律，黄先生将到手的一半款项分给前妻。

　　从这个案例中我们了解到，在婚姻存续期间购买的保险，如果具备一定的现金价值，在离婚时未作特别说明，那么一旦离婚，应当作为夫妻共同财产分配，而不能由某一方独占。

　　生存金也是共同财产

　　案例：李先生和妻子结婚时买过好几份养老保险，其中有2份每隔一段时间会返回生存金。由于这些生存金是直接返回到其妻子的个人账户，李先生原来并不在意。离婚大约两年后，李先生得知此事，想到这些保险都是在两人结婚时投保的，于是，他认为自己也应该分一杯羹，而不是由前妻独占。但是前妻反驳道：“被保险人是我，我也符合保单关于”生存“条件的要求，生存金当然是给我的，跟你无关。”到底谁对？

　　专家支招：

　　李先生的想法并没有错，在婚姻存续期间投保的这类返还型保险，返还的款项应当作为夫妻共有财产处理。不过，保险公司方面只会留存一个账户号，也只会把资金汇给一个人。因此，要解决这一问题，最好的方法就是在离婚时对这份保单做个处理。

　　首先，双方可以选择退保，那么就像前面所说的那样，对保单的现金价值等按共同财产做分配。

　　其次，如果双方不愿意退保，那么可以将受益权全部让给其中一个人。比如，双方协议认定全部当期及未来收益归李先生的前妻所有，但她需要向李先生支付一笔费用，费用的多少可由双方协商后确定。这样，保单的保障还在延续，也避免了保单纠纷的发生。