两份保险，一份为期20年已交了10年，另一份10年已交了9年，结果在今年9月，投保人被保险公司告知，必须退保。原因是：投保人今年递交给保险公司的一份补充报告中称他患有先天性的“多囊肾”。

　　12月26日，投保人朱先生向政风热线投诉时称，10多年前，他先后在平安保险买了两份保险，一份是2001年买的20年的投资连结险，另一份是2003年买的10年期保险，至今已交了9年保费。其中，2001年购买的投资连结险由于效益不好，2003年时，他曾向保险公司提出退保，但在保险公司工作人员的劝说下，他更换了另一个险种——“平安鸿祥”，一年交费1万多元，至今已交了10年。

　　朱先生称，此前他曾经三次住院，分别是2001年、2003年、2009年，但都是体检性质的，其中2001年和2009年查出他肾脏有小水泡，2003年的体检则是好的。由于当年投保时，有好些朋友和他一起购买了相同的险种，但近年来或早或晚都碰到了“退保”问题，于是，今年9月，朱先生向平安人寿递交了自己肾脏有囊肿的补充说明，谁知，这份材料一交上去，保险公司立刻要求他退保，而且是两份保险都得退。这让朱先生很不理解，为何自己2003年要退保时不让退，现在倒好，20年的交了一半，10年的也交了9年，居然得退保了，而且还得扣除2万多元费用，这让朱先生很郁闷。

　　朱先生说，当初平安保险的工作人员帮他办保险时，根本就没有问他有没有疾病之类的问题，而且他的这种病是先天性的，在平安保险的保单上也没有明确提出先天性的疾病不能参保，况且就算他不能参保，为什么到10年后的今天才发现，才要求他退保？

　　当天下午，政风热线记者赶到中国平安保险常州中心支公司了解相关情况。

　　该公司客服部经理张蕾称，朱先生确实购买了平安公司的两份保险，当初他们公司核保时，核实了签名，确实都是朱先生本人亲笔签字，而且健康告知问卷上也没有告知有任何异常。但今年9月，朱先生交给平安公司一份补充告知，称他投保之前就有“多囊肾”，平安公司遂对朱先生的健康状况进行了评估，并根据他的健康状况作出了“拒保”的决定。

　　至于“时隔这么多年才要求其退保”，张经理解释，之前是因为他们公司并不知道朱先生有这个病，朱先生在投保时也没有主动告知，所以朱先生存在骗保嫌疑。对于转保问题，张经理称，是朱先生当时觉得那个险种风险比较大，不愿意保留，若要退保，则按照合同来退；若转保，公司也得上报保监会，经保监会批准才行，并不是他们公司单独操作的。

　　那么，“多囊肾”究竟是何疾病，为何会被拒保？保险公司在核保上是否存在问题呢？

　　该公司二核部经理陈艳芳称，多囊肾是一种家族遗传疾病，是肾脏发生多个囊肿，会侵害到正常的肾脏组织，使得肾脏发生病变，严重的话会引发尿毒症。陈经理明确指出，先天性疾病列入拒保范畴。但是，在保险合同上，她并没有找到相应的条款，对此，她答复，在保险合同上不可能把每种疾病都罗列清楚，在一开始投保时的健康告知问卷上有明确规定，先天性疾病不能参保。对于记者提出的“何不事先对客户进行一下体检”的问题，陈经理称，如果一开始客户说自己没有什么病，保险公司就不会再进行体检了，这是建立在诚信基础上的。

　　对于这一答复，朱先生很是生气，要求把当时为他办理保险的那位工作人员找来对质，说明10年前办保险时的状况。但客服部张经理说，那位工作人员已经离职快10年了，而且现在她也不愿意来当面对质，只是在电话里表示她在为朱先生办理保险时，有问过朱先生的健康状况，是朱先生没有如实回答，她不存在失职行为。

　　在这起纠纷中，究竟是消费者骗保，还是保险公司耍赖，看来得请“法官”来做娘舅了。各执己见的双方也都表示，如果实在协调不成，就只能走法律途径解决了。

　　方辰　一芳 朱宇迪

　　点评

　　朱先生与平安保险公司之间的纠纷系人身保险合同纠纷，人身保险合同是指以人的寿命和身体为保险标的的保险合同。根据《保险法》第17条的规定，订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险率费的，保险人有权解除合同；投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并且不退还保险费；投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。同时《保险法》第18条规定，保险合同中有关保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。

　　本纠纷中，朱先生患有先天性疾病，在投保时未向保险公司如实告知该事实，保险公司依法享有解除合同的权利。但从整个案情资料显示，朱先生并非故意隐瞒事实，而是因过失未履行如实告知义务，且该保险合同履行期限也较长，且在保险期限内并未发生保险事故，故朱先生在保险公司解除保险合同的情况下，可以要求保险公司退还缴纳的保险费。而作为人身保险合同的双方当事人，都应当按照《保险法》的规定切实履行自己的义务，因为只有在履行了法定义务的前提下，自身的合法权益才有可能得到维护和保障。