加强事前监管，实行量化监管，开展协同监管，切实维护被保险人利益

近年来，理赔难已成为投保者心头的阴影，也给保险业贴上不光彩的标签。最近保险监管部门接连取消了车险“高保低赔”、“无责不赔”等不合理条款，大力简化理赔程序，拓宽信访渠道。这些做法，显示了管理部门整治理赔难的决心，让广大消费者看到了曙光。

笔者认为，根治理赔难，还有三方面的工作需要跟进。

一是加强事前监管，“铲掉”保险产品的“霸王条款”。一些保险公司玩“文字游戏”，在合同里埋下了侵害投保者权益的陷阱，理赔时凭此推诿责任。对投保者来说，尽管诉诸法律维权胜算较大，但诉讼成本高、过程长，常常望而却步。

近年来监管部门和行业协会在保险合同标准化、通俗化方面作了很多努力，值得肯定。但他们提供的“指导条款”并不具有强制力，消费者作为信息不对称的弱势一方，也没有以脚投票的能力，“霸王条款”仍有可能阴魂不散。只有监管态度再强硬些，才能遏制保险公司利用专业优势忽悠投保者的做法。因此，应适度调整与完善目前“放松事前监管、加强事后监督”的产品报备制度 备案不是存档，须进行必要的审核，把好保险产品出厂质量关，挖出伤害消费者的钉子来。

此外，类似投保车辆尚未挂牌时出险不赔、健康保险观察期生病不赔等特殊的情况，保险公司还要想办法弥补责任空白，消除“收了保费却不赔钱”的理赔纠纷隐患。比如对投保新车设置一定时限，区别对待故意不上牌和等待行政审批两种情况。对长达3个月至1年健康险观察期内可能发生的责任风险，用附加险覆盖。总之，再特殊、再麻烦的问题，只要把被保险人利益放在心上，办法总是有的。

再有，针对保险公司理赔时能拖就拖、不到法院不低头的做法，可探索成立第三方仲裁机构及理赔保障基金，降低百姓维权成本。

二是实行量化监管，“铲除”保险公司的冷漠态度。企业制售假冒商品，一经查实，负责人难逃其咎 保险的核心价值是重信守诺，拖赔耍赖无异于销售欺诈。对那些理赔不痛快的公司，除了让他们赔礼、赔钱，还应对管理不力的领导者进行问责。对此，保监会已经做出原则性规定，但还没有操作细则。比如拒赔、拖赔案件数和涉案金额达到多少，保险公司直接负责人、间接负责人该受哪些惩处，等等。“铲除”保险公司对解决理赔难的冷漠，需要监管制度进一步增加量化指标、提高监管执行力。

三是开展协同监管，“铲平”社会环境中的“矛盾”因素。

让法律法规之间“不打架” 原《道路交通安全法》第76条在执行中出现了让守法驾驶人受罚的问题，导致了大量理赔纠纷。2007年，全国人大常委会在广泛征求社会意见后，对这一条作出合理调整，维护了投保者的利益。目前，与保险有关的法律法规和行业管理制度中，还有一些相互冲突的条款和规定，亟待清理完善。比如，关于人身伤害残疾等级划分，保监会仍在执行的《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》与《中华人民共和国道路交通事故受伤人员伤残评定标准》、《残疾人残疾分类和分级》中的分级都不一致，使许多投保人意外致残后却拿不到赔款。

相关行业管理要跟进 目前在车险“代位追偿”试点地区，由于许多全责事故车无保险，保险公司不得不承担数百万元的“呆坏账”；推广“代位追偿”，亟需交管部门年检时严格“交强险投保”规定……凡此种种，各部门还须以百姓利益为重，加强配合，共同整治理赔难。

    (本文来源：人民网-人民日报 )