保险白买了，这并不稀奇——因为保险公司可能会拒绝赔付保险金！投保时你需要知道这些事儿，才能将拒赔的可能性降到最低。

　　小心保险代理人“睁一只眼闭一只眼”

　　如果你完全信奉保险代理人是专业人士，交给他们全权处理没问题，那你就要小心了，因为，在保险业务销售过程中，存在保险代理人明知投保人存在保险免责条款中所列明的疾病，仍诱导投保人投保并缴纳保费的情况。

　　曾经有一个案例，陈女士在投保时已经患病，但保险代理人在知道的情况下没有如实填写健康状况，且在投保单投保人声明上签了字。陈女士病故后，其丈夫向保险公司索赔，保险公司以陈女士投保时“隐瞒病情”为由拒赔。打官司期间，保险代理人的证词没有被法院采用，最后，陈女士丈夫败诉。因此，投保人或被保险人在向保险代理人投保时，就要特别留意相关条款，看自己是否真的适合保险条款。切不可认为，只要保险买到手了，就一定能生效。

　　“代签名”投保未必无效

　　以前，一份保险合同若要生效，必须有投保人和被保险人的亲笔签名，出险需要理赔时保险公司会对签名字迹进行确认，如果签名对不上便会拒赔。新《保险法》颁布之后，已经把“以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效”中的“书面”两字去掉了。如替家人买保险，只要家人同意，是其真实的意思表达，那么代签也是有效的。但是，无论何时，投保人和被保险人同时进行亲笔签名都是最稳妥的。

　　报案要及时，避免超过时效

　　很多保险合同条款中都有“被保险人应当在保险事故发生的48小时内通知保险公司，否则保险公司有权拒绝赔偿”的规定，《保险法》也规定：投保人、被保险人或受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿责任。但此条文对“及时”没有明确定义，保险公司若以“未及时报案”为由拒赔，投保人可以通过诉讼手段为自己争取利益。但是，被保险人最好还是在保险事故发生的第一时间报案，这样保险公司就不会有超时的说辞了。

　　意外受伤致病身故可获得部分赔偿

　　如果被保险人投保了意外伤害类险种，因为意外受伤引发了疾病，最终因为疾病去世，那么他的意外身故赔偿金很有可能遭到保险公司拒赔。问题出在死亡条件和保险合同约定不符上。疾病死亡还是意外死亡，会导致截然不同的赔付结果。一旦出现这种情况，被保险人需要利用近因原则，证明疾病的发生与意外受伤有必然的联系，保险事故的发生与损失事实的形成之间有直接的因果关系存在，一般需要医生的鉴定证书，即使不能获得全额赔付也能获得部分赔偿金。

　　伤及自家人，涉嫌骗保要小心

　　自家人被自家车撞死会不会被拒赔？答案是：会！因为涉嫌故意杀害被保险人的骗保，属于法律规定的责任免除条款。一旦发生类似悲剧，只能想办法证明事件是意外引起，主观没有故意情节，但这种情况无论是取证还是打官司都比较困难。因此，需要特别注意的是，寿险、家庭财产险以及其他责任保险中都会有“免责条款”，虽然这些条款在表述上会有一定差别，但都会明确列明不赔付的项目。因此，投保人在投保前一定要仔细阅读，避免日后出现争议。

　　自杀别急，先“等”两年

　　有些人觉得生活过得很累，甚至产生了轻生的念头，他们打算先买保险再自杀，希望死后可以给家里留点钱，这样做是很危险的。首先轻生的念头是不对的，其次想靠自杀拿到保险金也是有条件的。《保险法》规定：被保险人在保险生效开始两年之内自杀是绝对除外责任，只有两年之后的自杀才会得到理赔金。有趣的是，根据科学家追踪有自杀倾向的人得到的结论，人的自杀思想不会左右其两年，慢慢就会理性化了。

    来源：钱经 作者：杨森