■核心提示
6月29日16时45分，深圳东部华侨城大峡谷太空迷航项目发生安全事故，造成6人死亡，10人受伤，其中重伤5人。
东部华侨城安全事故的发生，使得保险再次成为社会热点话题。重大事故发生后，保险往往会成为最后的屏障。但东部华侨城事件中，保险本应该发挥更大的功能，却因为游人及华侨城本身保险意识不足，使得保险在这一事件中并没有发挥太大的作用。
但该事件的发生，也再次提醒公众和企业，要高度重视意外险和责任险这两大险种。
■事故启示
东部华侨城事故凸显保险尴尬
调查
仅一人购买旅游意外伤害险
东部华侨城安全事故发生后，华侨城集团董事长任克雷和总经理曾辉多次公开道歉，并表示赔偿将根据国家最新颁布的《中华人民共和国侵权责任法》，参照深圳市同类事故的上限来考虑赔付，对于所有的死者的赔付是一致的。对于伤者，首先进行积极的治疗，并支付相关的医护费用，待鉴定机构对伤残程度作出鉴定后，再进行赔付工作。
华侨城方面初步给出的赔偿标准，是每名死者62.4万元，但多名家属认为赔偿金过低，表示不能接受。而华侨城方面则表示，具体的赔偿金额仍在进一步协商中。有消息称，华侨城方面可能会按照上限标准向死者赔付85万元左右。
在保险市场发达的国家，一旦发生重大安全事故，保险往往会发挥重要的作用。但是，在这次的东部华侨城事故中，保险这个重要的避险工具，却难有作为。
截至目前，从已经披露的信息看，在死难的6人当中，只有一人是因为参加旅行团出游，旅行社为其购买了太平洋(11.28,0.14,1.26%)保险的“旅游安全人身意外伤害保险”，因此获得了10.5万元的保险赔偿；另据记者了解，在死难者中，吴琏和竺亚男是中国平安(46.81,0.00,0.00%)的寿险客户，日前，双方受益人均已联系到，平安人寿表示，近期将尽快向受益人给予理赔；此外，由于华侨城集团为自己购买了“公众责任险”，为此，大地保险已经为华侨城公司支付了108万元的赔款，帮助客户解决燃眉之急，并协助客户做好遇难、受伤人员善后安抚工作。
也就是说，到目前为止，保险公司在这次意外的安全事故中，一共给出的保险赔付不到120万元(中国平安的寿险客户购买的应该是平常的险种，而非意外险)。相对于这起事故造成的巨大损失，这点保险赔付，显然是杯水车薪。
游人
保险意识相当淡薄
东部华侨城安全事故造成了6死10伤，但到目前为止，从披露的信息看，只有来自东莞市东坑镇三甲电子厂的遇难游客陈光明，因为是参加厂里举办的集体旅游而购买了“旅游安全人身意外伤害保险”。而其他15人，从目前透露的信息看，都没有购买意外险。
友邦保险广东分公司相关负责人告诉记者，这次华侨城安全事故，传递出一个信息，那就是市民的保险意识还十分欠缺。“这么多人受伤害，到目前为止只产生一笔意外伤害险，说明在意外险上，市民的投保率太低。这个能发挥重要作用的险种，根本就没有发挥什么功能。”
记者从多家保险公司了解到，目前市民的保险意识相对前些年已经有了很大的提高，但对保险的认识还很不够。很多人倾向于购买具有理财功能的保险，如投连险、分红险等，即使对保障性保险，也往往只关注身故和医疗类保险，却对意外险不关注。
一项调查显示，尽管旅行社与游客签订旅游合同时，都会提醒游客购买旅游意外险，但实际投保率不足30%。美亚保险广东分公司总经理符汉杰告诉记者，在国外的发达国家，投保旅游意外险的比率高达90%，美国、日本甚至达到98%。相比而言，中国人在旅游意外险上的投入太低，潜在风险巨大。“每次组团，我都会提醒团员，要购买旅游意外险，但很多团员或者嫌麻烦，或者存在侥幸心理，不购买意外险。相信这次华侨城事件，会给大家提个醒。”广之旅导游林先生接受记者采访时指出。
华侨城
“公众责任险”投保额严重不足
据东部华侨城副总经理郑红霞透露，东部华侨城为每位游客均购买有公众责任险。如遇意外，游客将根据有关规定得到相应赔偿。而给华侨城提供公众责任险的，是大地保险公司。
记者从大地保险了解到，在接到报案后，大地保险立即启动安全突发事故应急预案，启动理赔绿色通道进行事故的善后处理。7月1日，距离深圳东部华侨城“6·29”事故发生不到48小时，大地保险就为客户预付保险赔款108万元，帮助解决燃眉之急，并协助客户做好遇难、受伤人员善后安抚工作。
然而，作为国内知名的旅游项目，东部华侨城显然在公众责任险上的投入力度不够。“发生这么大的安全事故，到目前为止大地保险才赔付108万，由此可见，华侨城的投保额严重不足。”美亚保险广东分公司总经理符汉杰指出。据符汉杰透露，这样的重大安全事故，如果发生在保险市场发达的国家或者地区，如果投保额够，所有的直接损失，都应该由保险公司埋单，而不是由当事人埋单。“108万元的赔偿，相对于华侨城将为此次事故付出的赔偿金，显然是笔很小的钱。如果这次遇难或者受伤的游客中，有来自欧美、日本、韩国等保险市场发达地区的游客，他们可能会在本国向华侨城提出天价的赔偿要求，华侨城将会为此付出远高于现在的代价。可以说，尽管华侨城已经买了公众责任险，但形同虚设，并没有发挥保险应有的职能。”
记者从太平洋、阳光保险等公司了解到，广东企业，特别是广大的中小企业，普遍对公众责任险不够重视。在保险发达的国家，责任险的保费收入，往往占财险保费收入的30%以上，而广东这一比例只有3%左右，差距甚大。其实，公众责任险的保费并不高，只有千分之一至千分之三左右，也就是说，投入1万元，能够企业带来千万元左右的保障。“对于一家中小企业来说，一个突发事故，往往就会给其带来灭顶之灾。而如果购买了足额的公众责任险，则可以帮企业顺利渡过难关。”太平洋财险相关负责人接受记者采访时强调。
■投保指引
个人意外险：
即使要玩，也先买几份保险
东部华侨城安全事故，再次引发了大家对意外险的关注。不少市民在接受记者采访时透露，原来以为华侨城、迪斯尼、香江游乐园这样的旅游项目，安全度高，根本就不需要考虑意外事故的发生，但意外还是发生了。“今后再去玩这些带有探险性质的游乐项目，肯定会有心理阴影，即使要玩，也会先给自己买几份意外险。”广州东兴南路小区的阿强告诉记者。阿强的儿子今年高中毕业，高考成绩上了一本线，阿强准备奖励儿子去欢乐谷玩。“我尊重儿子的意见，如果他坚持去欢乐谷玩，我也不反对。毕竟意外事故不会经常发生，但我会要求儿子买几份意外险。”
保险专家指出，意外险是一种保障性保险，投入小，保障高，且投保方便灵活，应该受到充分的重视。
意外险有三大类：交通意外险、旅游意外险、综合意外险。
交通意外险
保险责任主要为乘坐商业运营交通工具时遭受意外事故造成的身故或残疾。目前1年期交通意外险保费100至150元的交通意外险，保额约为70万至100万元不等。而单次购买交通意外险，乘坐飞机的保险费用为20元，保额一般在40万元以上；长途汽车和火车的交通意外险，一般每份保费为2元，保额则在2万元左右。
需要指出的是，据人保集团品牌宣传部负责人介绍，火车票中的意外保险与商业意外伤害险有很大区别，火车票中的意外险有铁路部门赔偿，商业意外险由保险公司赔偿。从赔偿数额相比悬殊也比较大，例如，中国平安专门针对交通出行的保险产品“交通平安卡”，其中火车意外身故为20万元。
旅游意外险
保险责任主要为旅游过程中的意外伤害、医疗、身故以及全残等。很多险种有医疗救援、未成年人运转等附加服务。保险公司根据旅游时间段收费，一款10天期的旅游意外险保费约为10至20元，保额约10万元。目前，很多公司还推出了境外旅游意外险，保障比较充分。保险责任除身故及全残外，还包括如境外救援、境外就医、运转回国、急发病门诊、住院补偿等。当然，费率也较高，一款20天的保费250元左右的保险，保额约为200万元。需要提醒的是，普通的旅游保险并不负有境外保障责任。“可以拿出数千元甚至万余元外出旅游，又何必在几十元甚至几元钱的旅游保险上计较。”友邦保险的保险专家指出。
综合意外险
保险责任为各种意外造成的身故、全残以及意外伤害导致的医疗费用支出等。一款一年期500元左右的保险最高保额200万元。保险理念中，人的生命是无价的，意外险可以多份投保。但目前国内多数保险公司为了规避道德风险，意外险最多只允许购买3份，境外旅游保险只允许购买1份。
企业公众责任险：
助企业转嫁意外事故造成的损失
东部华侨城事故发生后，相关职能部门也已开始在全国范围内对游乐设施的安全部件、运行情况等进行定期监督检查，同时提醒游客要增强安全意识。不过，相关保险专家指出，除了提高设施的安全系数、采取安全设施确保游客安全，游乐场还应该通过购买公众责任保险来转嫁损失风险，弥补意外事故造成的经济损失。
公众责任保险主要承保被保险人在其经营场所内或在其进行生产、经营活动时，因发生意外事故而造成的第三方人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。目前国内市场上各家保险公司提供的保障形式主要有普通责任险、综合责任险、餐饮业综合保险、场所责任险、电梯责任险、景区责任险、旅行社责任险等。
相对于其他商业保险，公众责任险对于维护群众利益、促进经济健康运行、保障社会安定来说，意义更加重大。但可以看到，目前国内市场上公众责任险的承保情况并不尽如人意，客户对公众责任险的认知也远远不够。符汉杰指出，美亚对华侨城事故十分关注。“华侨城这么大一个娱乐项目，应该事先就对公众责任险进行科学统筹，计算出发生事故可能造成损害的严重程度，从而进行科学的保险投放，以应对不可预测的风险。但显然华侨城在公众责任险上没有进行科学的统筹，保险赔偿远远不够支付。其他企业应该吸取这一教训。”
太平洋财险的相关负责人告诉记者，公众责任险对解决社会突发问题、维持社会稳定和长治久安有特殊的意义。如去年以来备受关注的校园袭童事件、屡禁不止的中国煤炭安全事故现象、每隔几年就会发生的公共场所重大火灾、大型运动会和博览会(如世博、亚运)的安全保障等，都需要引入公众责任险来防范风险。
符汉杰指出，社会责任险(包含公众责任险)的推广需要相关法律法规的支持，中国发展公共责任险的外部环境已经具备。但是，就目前的保险市场现状而言，责任险投保状况不容乐观，这更加需要政府和保险公司的进一步推广和宣传。
购买意外险注意事项
保险专家提醒，购买意外险，需要注意一些限制环节，以免因为歧义引发不必要的争议。
首先，需要注意意外险的时间限制。例如：自意外事故发生之日起，多少天内导致的身故、伤残和医疗费用保险公司保险公司承担赔偿责任？目前，至少不同的保险公司有3个不同的时间限制，分别是90天、180天和12个月。大部分的保险公司更加多的是采用了180天作为一个时间限制。时间限制对于投保人而言，越是长期越是有利。
其次，需要注意意外险的地域限制。意外保险并非没有地域限制，不同的地域的限制(如国内和国外、境外等)会直接影响到费率的高低，所以在选择意外保险时，对于地域的选择需要引起一定的关注。
最后，要关注意外险的医疗费用的限制。大部分的公司在医疗费用的定义一般都是社保范围内的医疗费用，目前已经有部分保险公司的更新产品中，已经对这个社保范围内的医疗费用进行了突破。在一起比较严重的意外事故中，可能比较昂贵的医疗费用的产生就是在社保范围以外的一些自费医疗费用的支出。
南方日报记者田志明
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