保险公司代签日期犹豫期缩水

　　近日，东莞的廖小姐投诉称，自己的“被保险”经历是纯属误导，签合同后不足一个星期提出退保就超犹豫期，原来日期是别人提早签好的，此后阳光人寿也无回访电话。据笔者致电阳光人寿获悉，廖小姐的保单为其保险代理公司广东神华保险代理有限公司所售，目前已约双方面谈处理此案。

事件回放

银行存款“被保险”

　　2010年9月，廖小姐在东莞市长安镇沃尔玛对面的建设银行存钱，银行的邓小姐劝说称，“不如把钱放在这个新开账号里,虽然没有显示金额，实际上本金还在,利息和其它的收入却非常划算。”廖小姐听后以为是银行的理财产品，每年一万也不多，便答应了。据廖小姐回忆，自己记得非常清楚，当时对方并没明确告知是买保险,倒是催促自己在相关资料上签名。

　　大概半个月后，廖小姐签名时才发现，那根本不是银行的理财产品，而是阳光人寿的保险，自己的钱不是存在银行，而是买了保险，但廖小姐觉得“还是算了吧”，便签了名。两天后，她跟家人说起被保险一事。家人听后坚决反对，并称，“银行和阳光人寿存在严重的骗保行为，不能让他们骗下去，不但要把保费退回来，还要找个合理的说法！”

　　然而，当第二天廖小姐找到邓小姐提出退保的时候，邓小姐告诉她，10天的退保期限己过，如果还坚持退保会损失很大，保险公司只退还很小一部分保费。廖小姐不信，自己签合同不足一个星期，怎会超过10天？但翻开合同一看，廖小姐发现里面的日期确实已超过10天，白纸黑字，自己有口也说不清。

当事人

数次投诉无果仍不罢休

　　廖小姐告诉笔者，当邓小姐拿合同让自己签时，合同中包括让自己签名的日期都是已经写好的。合同中对方签的名是吴波，日期的字迹跟其字迹相同，但根本不是自己签名当天的日期，而是“吴波”签名的日期，所以自己退保的时候才会过了犹豫期。但吴波是谁，她说这个人自始至终都没有出现过，也不知道他是何时签的名。记忆中事后也没有接到过回访电话。

　　廖小姐告诉笔者，去年去该银行提出退保，其银行工作人员称，退保会损失很大，相反不退的话，收益大。当廖小姐问及有多少收益，工作人员却含糊其辞。本月17日，她去阳光保险长安分公司讨说法，但里面的工作人员告诉廖小姐，她这个属于从银行买的保险，是银保，不属于个险，所以应该找银行。

　　投诉无果的廖小姐只好投诉，小廖还向笔者表示，“被欺骗和金钱的损失，我都要讨回来的，而且决不罢休。”截至发稿前，据廖小姐称，广东神华保险代理公司已约廖小姐面谈。但廖小姐告诉笔者，神华代理方面的秦小姐声称，领导来了，处理结果都差不多。“她的意思是让我不要抱太多希望。”廖小姐气愤道。

阳光人寿回应

会妥善处理

　　对此，笔者联系阳光人寿广东分公司，据客服李小姐称，此案为神华保险代理公司所售产品，此案已经反馈到神华代理方面，对方也反馈已经约廖小姐本周三面谈。稍后，负责宣传的何先生联系笔者称，他们将会尽快妥善处理此案，并表示，已经有工作人员联系神华代理和廖小姐本周三到阳光人寿面谈，如果是代理公司的责任，将退还廖小姐全额保费，损失由代理公司承担。

律师观点

损失或由销售人员承担

　　广东保险律师网首席律师、广东格林律师事务所律师刘健一表示，储户存款受银行工作人员“忽悠”而“被保险”，属于典型的保险销售误导行为。

　　银监会在2010年就已明确要求商业银行在开展代理保险业务时，不得将保险产品与储蓄存款、基金、银行理财产品等产品混淆销售。依据《合同法》的规定，这种销售误导对于储户来说，可以视为“重大误解”，储户有权请求人民法院或仲裁机构予以变更或撤销。不过，本案中投保人第二次签名的时候，已经明知是保险而非银行理财产品，但仍然签名，可以认定其已完全清楚合同性质，此时已不存在重大误解，保险合同应具有法律效力。

　　关于代签日期而导致犹豫期缩水的问题，保险专业律师刘健一认为，这实际上是限制了投保人解除保险合同的权力，这对投保人来说是不公平的。由于超过犹豫期退保通常要扣除佣金和手续费而只退还现金价值，对于被扣除的费用，应由该银行的保险销售人员承担。

链接：

广东保监局

涉嫌误导行为，见一个打击一个

　 广东保监局人身保险监管处处长刘云海曾透露，保监会，广东保监局还没有定性“销售误导”，这个不是官方的名词，而是民间的名词。如何定规则，定制度，查处销售误导是个世界性难题。因为涉及到销售者、消费者，缺乏录音录像等素材，进行明确的认证比较难。目前中国保监会、广东保监局还没有对销售误导进行定性，但广东保监局将对涉嫌误导行为进行严打，见一个打击一个。

（西林）