焦点：免责条款明确说明才具法律效力
一审宣判后，一碗水矿井不服向云南省高院提起上诉，主要理由是财保楚雄支公司除了交给一碗水矿井两张保险费发票外，未给过投保人一碗水矿井任何保险凭证，包括保险单和保险条款，更不可能针对保险合同中的免责条款向一碗水矿井履行明确说明义务。
二审法庭上，保险公司无法证明对投保人明确解释过免责条款。在严明的法律面前，保险公司的狡辩没能立住脚。《保险法》中规定，保险合同中有关于保险人责任免除条款的，在订立保险合同时，保险人应当向投保人明确说明，没有明确说明的，该条款不产生效力。法庭上，而保险公司又坚持自己的解释。“解释一下”这一个看似不重要的举动，却在这场官司中显得尤为重要。
法院指出，保险合同是格式合同，为保护投保人合法权益，保险法规定保险人对保险合同中免除保险人责任的条款，要作出足以引起投保人注意的提示，并对免责条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明。“如果没有提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”法庭上，法官告知，如果保险公司没有足够证据证明自己明确解释了免责条款，免责条款没有法律效率。
保险公司提供的保险单上明示告知的内容，仅仅是提醒当事人注意阅读保险条款中关于责任免除的条款，并不能证明他们对内容、概念以及法律后果等内容向矿方作出解释。
终审：未尽免责条款说明判赔99.9万
按照合同上规定，保险公司确实不负赔偿责任。“但是这些免责条款我根本就不清楚，保险公司也没有跟矿方讲过。”一碗水矿井代理律师认为，保险公司也存在失职的责任。
随着保险事故的出现，人们开始感觉到，购买保险很容易，向保险公司索赔却很难，保险公司总是以各种理由免除、减少其赔付保险金的责任。而且，保险公司提供的格式条款一直广受诟病，格式条款使投保人和被保险人处于“弱势”。近年来，全国多家法院均将“无责不赔，次责少赔，全责全赔”的保险霸王条款宣判为“无效”。
8月17日，省高院审理后认为，财保楚雄支公司未履行免责条款说明义务，存在保险合同签订上程序瑕疵，免责条款不能产生法律，应该按照保险合同的约定，支付投保人赔偿费用。根据双方协商，法院当庭做出宣判：判决当日，由财保楚雄支公司一次性支付给投保人一碗水矿井99.9万保险费。
审判延伸
8月17日下午，由云南省保监会组织云南省高院、楚雄州中院、楚雄市法院三家法院的民事审判人员，与楚雄当地的18家保险公司代表进行了座谈，对保险行业中存在的法律问题进行了沟通和交流。针对保险合同存在的一些瑕疵问题，云南省高院通过调研以及与云南省保监会沟通交流，确定将原来隐藏、散见于保险合同各个条文中的免责条款，统一在“声明栏”中单独列出，以该种方式引起投保人的注意。
根据保险法规定，订立保险合同时，采用保险人提供的格式合同条款的，保险人向投保人提供的投保单位应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者说明的，该条款不产生效力。
据介绍，大多数投保人在购买保险时，并不知道该条法律规定的存在，在签订合同时也比较随意，保险公司提供的保险条款，字迹细密，免责条款散见于保险合同的各个条文中，投保人往往不会注意，更不知道保险公司对合同中的免责条款要尽到明确说明义务，即保险公司应明确告知投保人，该保险合同签订后发生哪些情形时，保险公司可以免除赔付保险金的责任。如果保险公司未向投保人明确说明，则免责条款不产生法律效力，保险公司仍应进行赔付。
云南省高院民二庭庭长张祥说，然而，在各种保险凭证中，记载投保人已知道并理解保险条款特别是免责条款的“声明栏”格式千差万别，没有统一的样式，人民法院难以认定保险公司是否履行了明确说明义务，投保人在投保时也并不完全知晓自己的签字行为会产生什么样的法律后果。
2011年下半年至今年上半年，云南省高院民事审判第二庭就深入到全省多个地州法院进行调研，总结归纳了近年来审理保险合同纠纷时遇到的热点、难点问题，并就一些热点、难点问题的处理与云南省保监会以及各大保险公司进行了沟通和交流，并以达成共识：确定将免责条款的“声明栏”单独列出，以该种方式引起投保人的注意，强调保险公司的明确说明义务，方便投保人了解保险公司的免责事项，确定是否购买保险产品。广大投保人在购买保险产品时，应当特别注意保险合同重大免责条款，谨慎签字。
云南经济日报 范助军
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