正在发展的禽流感疫情让人们心生担忧，相关保险问题随之引起公众关注：万一不幸感染人患禽流感，商业保险是否可以理赔？有没有必要购买专门针对禽流感的专项保险产品？

从多家保险公司和保险专家处了解到，目前各家保险公司的终身寿险、普通医疗险的保障范围基本都涵盖了禽流感，消费者购买专项险种应对禽流感的必要性不大。但要注意的是，虽然禽流感足以致死，但重疾险和意外险基本上不对它进行赔付。

专项保险没必要

日前，市场传出有保险公司针对正在病发的H7N9禽流感在部分地方推出专项保险，还设置了投保条件和等待期，如一般规定年龄在18周岁至70周岁之间，且投保时没有被诊断为人患禽流感病例或人患禽流感疑似病例，没有被隔离观察，并且在中国内地工作、居住的人都可以投保，含有三个月观察期，个别保险公司甚至还对该险种提供了网络投保渠道。

对此，太平人寿浙江分公司运营服务部经理薛巍称，禽流感只是局部的、偶然性疾病，样本数相当有限，没有足够的经验数据用于风险精算，正常情况下，保险公司很难针对这个疾病专门开发相关产品。

中国人寿杭州市分公司个险部副经理寿文涛也表示，保险新产品的开发周期很长，通常需要几个月时间，H7N9禽流感才刚刚出现，保险公司不太可能在这么短的时间内推出新产品。

记者分别咨询中国人寿、中国平安、新华保险、泰康人寿等保险公司，相关客服均表示，目前没有推出禽流感专项保险。

事实上，早在2005年H5N1禽流感大面积流行时，国内一些保险公司当时推出过此类专项保险，但亮相7年多来，因为种种原因，投保的人并不多，社会影响非常有限，目前这些专项产品已基本销声匿迹。

有保险业内人士称，现在打着禽流感专项保险名目销售的这些产品，因为投保和理赔条件非常苛刻，大多只是一种营销噱头，消费者要详细了解它的责任免除条款。

重疾险基本不保

H7N9禽流感已经出现死亡病例，人们自然把它看做是比较严重的疾病，那么，H7N9禽流感能不能纳入重疾险或意外险的赔付范畴呢？

据介绍，重疾险主要保障特定重大疾病，主要包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、重大器官移植术等，在中国保险行业协会制定的25种重大疾病目录中，没有包含“非典”及禽流感。当然，有些涵盖了“身故保险责任”的重疾险，虽然不会赔付重大疾病保险金，但在投保客户患禽流感身故后，会给予相应的身故保险金。

中国保险学会副会长、浙江大学社会保障与风险管理系主任何文炯教授说，有一种条件可让重疾险对“禽流感”进行赔付，即有些保险条款中虽然没有明确将某种疾病列入重大疾病目录，但它的承保范围覆盖了某些特定的临床症状，比如呼吸衰竭或达到重症监护的程度。H7N9会让病人呼吸窘迫，应该符合这类条款的赔付条件。

此外，可以肯定的是，人身意外伤害险不能赔付“禽流感”，这是因为，“禽流感”属于疾病，而非意外伤害。

医疗险可以赔付

实际上，只要购买和投保健康险，特别是医疗险，就可以得到保险理赔。

据了解，在杭州，目前大多数寿险公司都推出了医疗保险产品，其中光是中国人寿就有10多种，太平人寿、平安人寿、新华保险等公司，也都有相应的产品。在这些医疗保险产品中，很多含有医疗责任的保险产品，都可以对人患禽流感进行理赔。

薛巍说，医疗险分为住院费用报销型产品和住院津贴型产品两大类，前者主要针对患者在住院治疗期间的床位费、诊疗费、手术费、护理费等大宗费用，赔付范围及比例与医保接近；后者主要是对患者住院期进行生活补贴，每天领取津贴几十元到几百元，投保人可按需求选择。

值得注意的是，医疗险一般不作为主险单独销售，而是作为附加险，跟随重疾险、寿险等主险一起投保。并且，这类险种属于消费型产品，保费不返还，保险期一般为一年，每年保费不到一千元，基本保额则有数万元甚至更多，每日领取的住院津贴则可高达五六百元。

此外，如果被保险人因禽流感导致身故，购买了长期寿险（包括定期寿险和终身寿险）、两全保险等包含身故保障责任的产品，保险公司也将按章赔偿。

保险专家提醒，首次投保一定要看清保险产品的免责期，一般医疗险的观察期是30天，在此期间，因感染禽流感住院治疗的，保险公司将不承担赔付责任。

记者 朱文科