保监会强调，要守住不发生系统性区域性风险的底线

    创新是2013年保险业最常提及的名词，而另一个关键词则是，风险和风险监管。

    上海泛鑫保代事件，把保险中介推上了风口浪尖，而寿险满期给付和退保风险则贯穿全年。“坚决守住风险底线，维护行业安全稳健运行。时刻绷紧防范风险这根弦，把防范化解风险放在监管工作更加突出的位置。”保监会主席项俊波在保险行业内部会议以及媒体采访中多次提到保险风险监管的问题，年初时其就提到要牢牢守住不发生系统性区域性风险的底线。

    寿企遭遇退保与满期给付风险挑战

    从目前的情况看，保单风险是保险业面临的最直接的挑战。

    违规保单是寿险业界出现的较大问题。以震惊保险业界的上海泛鑫保险代理有限公司理财变保单事件为例，在不知情的情况下，部分投资人的理财协议变身保单。南都记者从多个泛鑫保代营销员处获悉，这些保单的个人信息并非投保人自主填写，而部分营销员亦冒充投保人应付险企的电话回访。目前据营销员计算涉及的客户有300人，但相关的处置方案目前暂不知晓。

    泛鑫保代的违规保单问题之外，更多的存在疑问保单情况也多次被曝光。南都记者从保监会的行政处罚信息获悉，被处罚的案例中，有不少险企销售员将保单当成理财产品销售，或承诺回报利益的违规方式完成销售任务。正是由于保单风险的存在，退保以及保险纠纷也成为险企和保险监管机构风控的重要指标。事实上，保监会主席项俊波在年初全国保险工作会议上就强调，保险监管要牢牢守住不发生系统性区域性风险的底线，要重点关注寿险满期给付和退保风险。

    产险方面更多出现车险保单风险。格林律师事务所律师刘健一发现，接触的保险案件中，车险高保低赔的案子依然是车险纠纷的重点。据广东保险财险人士透露，在商业车险方面，产险企业之间竞争激烈，部分产险公司会采用自由浮动新车购置价的方式或与投保人自由协商的形式确定车损险的保费。但为了保护投保人的权益，广东保险业正积极规范新车购置价的下浮空间。

    严抓管理风控漏洞

    事实上，保险公司在经营过程中面临的主要风险概括为市场风险、信用风险、保险风险、操作风险、战略风险、声誉风险和流动性风险等风险问题。而从保险行业看来，2012年和2013年，保监会加大了经营风险方面的把控。据保监会数据，2013年1季度保险业偿付能力和分类监管结果显示，行业风险状况持续改善，首次实现全部保险公司偿付能力达标，首次实现分类监管评价没有出现风险较高的C、D类公司。

    然而，目前险企出现的管理风险的各种新状况。南都记者10月22日获悉，北京保监局在审核保险兼业代理业务许可证换发申请过程中，发现北京维天运通物流有限公司(以下简称维天运通公司)的许可证涉嫌伪造。此外，险企和保险中介合作方面存在的问题比较多。近期保险代理公司和保险经纪公司开展风险自查自纠工作，而各地保监局亦对保险公司和保险中介的合作风险进行调查。

    针对保险业的风险问题，亦落实在监管层面上。据保监会近日印发的《保监局案件风险监管考核办法(试行)》的有关通知，明年1月1日开始对保险案件风险进行监管考核，其中涉及保险公司、保险中介公司及保险从业人员，因执业行为，独立或共同实施，或与外部人员合伙实施的，触犯刑法，涉嫌侵占、挪用、诈骗、商业贿赂、非法集资、洗钱、传销等，被公安司法机关立案查处的案件；仅由保险业以外的单位或个人实施的，涉嫌保险欺诈、非法设立保险机构、非法经营保险业务，以及利用保险业洗钱、非法集资等，被公安司法机关依法处理的案件。

    险资投资松绑风控趋严

    在不断放宽保险资金投资领域的同时，保险公司和保监会也在加强保险资金投资的风控管理。据悉，几家保险公司均在9月底召开内部会议，对资产组合管理能力、另类投资能力和权益投资能力进行总结。10月15日至16日，保监会召开保险机构投资风险责任人培训会议。

    保监会副主席陈文辉在会议上指出，在推进行业资金运用市场化改革的同时，势必面对更多更复杂的投资风险。当前，防范资金运用风险面临的形势较为严峻，主要表现在投资能力及风险管理能力不足，资产负债匹配压力不断增加，道德风险与利益输送风险正在累积，地方融资平台等风险隐患不容忽视等方面。

    建行打造最安全的信用卡

    信用卡的推广普及，极大地方便了持卡人的生产和生活，促进社会经济发展，用卡是否安全也成为老百姓最为关心的问题。为最大限度地保证持卡人的资金安全，中国建设银行在不断开发安全度更高的信用卡产品的同时，也采取各种技术手段和安全措施，为持卡人提供更多的用卡保障。

    一、推出IC芯片信用卡，杜绝卡片磁道信息被“克隆”。IC芯片信用卡是使用高科技的芯片代替传统的磁条读取卡片信息，利用芯片上存储的密钥、数字证书以及指纹等信息，为持卡人提供一卡多用的便利。金融IC卡与传统的磁条卡相比，具有更高的防伪性能，不易被伪造，安全性高。中国建设银行目前推出的IC芯片信用卡有龙卡IC信用卡、龙卡IC借记卡等。据说，IC芯片信用卡将是信用卡发展的方向，中国建设银行在开发新的IC芯片信用卡的同时，逐步将现有的产品进行升级换代。

    二、提供凭密码支付服务，防止被盗刷。建设银行信用卡可以设置凭密码消费，且验密消费金额可随意设定，在境内刷卡消费时，持卡人拥有“密码+签名”双重保护，最大限度地降低卡片“盗刷”风险。

    三、大额交易免费短信提醒，及时掌握账户情况。建设银行信用卡对境内500元以上交易、境外每笔外币交易(不限金额)均提供免费短信提醒服务，使持卡人及时掌握账户的变动情况。

    四、实施交易监测，自动预警保护。建设银行采用国际先进的欺诈侦测系统，对信用卡全球交易实行全年无休的监控，对可疑交易，第一时间与客户联系确认交易真伪，及时防范欺诈损失扩大，同时对存在风险的信用卡进行控管，并自动发出短信预警提醒，及时为客户提供免费换卡服务行。

    五、推出3D S支付验证，确保网上用卡安全。3D S支付验证服务是建设银行为防止网上伪冒交易，保护持卡人网上支付安全，与V ISA、M A ST ERC A R D国际组织联合推出的一项安全验证服务。当您在境外网站交易时，通过验证手机动态密码，全面保障网上购物安全。

    当然持卡人要免去不必要的损失，关键还是要靠自己。因此，在日常的使用中具备一些必要的安全意识，了解一些常见的信用卡犯罪手法，同时掌握基本的防范技能是非常重要的。以下是建设银行总结出来的一些用卡常识，希望为您提供帮助。

    信用卡风险事件发生的原因多为持卡人卡片、密码及个人信息保管不善造成的。为此，提示您务必做好以下三注意：注意保管好密码、注意保管好卡片、注意保管好个人信息和交易信息。如遇到信用卡账户资金被盗用情况，请您立即联系发卡银行办理卡片挂失，并及时向公安机关报案。

    采写：南都记者梁小婵