我国的商业健康保险市场拥有巨大的潜力，这是大家已经形成的共识。但现实中医疗服务如何与保险相结合，以获得最大的经济和社会利益，还有很大的讨论空间。结合国际的情况，在我看来，医疗与保险合作的趋势主要包含以下几个方面：

　　全方位健康风险管理

　　从风险的角度看，保险能够吸收风险以取得报酬，凭借专业知识和风险的多样化，提供比个体承担风险更优惠的条件。

　　具体到健康风险管理，可以简单分为事前、事中和事后的风险管理。传统的健康保险产品几乎都是事后风险管理，即吸收风险取得报酬。是否可以将健康风险管理的产业链延伸到事前和事中的风险管理呢？

　　据说最好的牙医是不给人拔牙或少给人拔牙的医生。同样的，最好的健康风险管理应该始于预防和疾病风险管控。因此预防保健、健康体检、健康咨询、健康维护计划、疾病管理计划、医疗案例管理服务等健康管理服务在保险业发达国家乃是保险公司的重要利润来源。

　　健康风险管理的产业链延伸，意味着保险公司可以提供更多的延伸服务，对保险中介也有很大的发展空间。要做到这些，需要现有法律法规的突破和规范。

　　建立医疗数据共享系统

　　日前，我在参与上海保监局交办的上海保险业“十二五”发展规划的课题研究工作时，发现有的保险公司反映很难拿到确切的相关医疗数据，故迫切希望基本的医疗结算平台向保险公司开放；还有的保险公司呼吁政府成立医疗信息公司。

　　众所周知，数据是风险管理的血液。没有可靠的数据，保险公司的费率厘定便没有科学的精算基础。至于再进一步，据此进行健康保险数据分析、评估不同地区民众的需求和发展趋势、提供就医协调等就更无法做到了。

　　医院为什么不愿意与保险公司合作？记得几年前，某家附属医院与保险公司坐在一起说的第一句话是：我们是对头，是冤家。为什么？因为在目前的医疗体制下，二者没有合作的必然基础。

　　健康保险的消费者参保后，会倾向于较多地索取医疗服务，甚至与医疗卫生机构“合谋”；更有甚者，以伪造、变造的有关证明、资料或其他证据，来编造虚假事故原因或夸大损失程度。其实这个世界上并没有永远的敌人，只有永远的利益。如果大家有共同的利益所在，情况会大不同。

　　医疗数据和信息管理系统的建立和共享仅有医院和保险公司的努力也是不够的，政府必须出面来组织建立基本医疗保险信息的共享机制。这是一项基础设施，早晚是要建立的。早建立肯定比晚建立好。

当然，这是一项费时费力的工作。 2006至2009年，仅美国安泰保险公司一家在健康保险信息系统上的投资就达18亿美元。（陈冬梅）