银监会出新规：不得将保险产品与储蓄存款混淆

　　此策好比不许医药代表穿白大褂进医院卖药一样

　　鉴于有保险公司在银行设置的销售渠道，存在客户存款变成保险等问题，上周末有媒体报道称，银监会已向各地银监局和银行发布了《关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》，叫停银保驻点销售，每个银行的保险销售网点只能代理不超过3家保险公司的产品。11月6日，保监会主席助理陈文辉在北京的一个国际金融论坛上对此表示“我们准备跟银监会合作，洽谈出台一个关于银保合作规范的一个指引，共同整顿治理银保市场。”

　　新规出台

　　据广州日报报道，银监会日前以“特急”文件形式，向各地银监局和全国商业银行发布了《关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》。通知明文禁止了银保驻点销售，要求“商业银行不得允许保险公司人员派驻银行网点，通过商业银行网点直接向客户销售保险产品的人员，应当是持有保险代理从业人员资格证书的银行销售人员。”

　　对于保险公司，通知要求商业银行总行制定统一的准入、退出和持续性合作的相关规定，并且对保险公司的合规经营与售后服务等进行定期评估。银行每个网点原则上只能与不超过3家保险公司合作，如超过3家，应坚持审慎经营，并向当地银监局派出机构报告。在防止销售误导方面，通知规定，银行不得将保险产品与储蓄存款、基金、银行理财产品等混淆销售，不得将保险产品收益与上述产品简单类比，不得夸大保险产品收益。不得以抽奖、送实物送保险方式进行误导销售。投连险等复杂品种应当严格限制在理财专属区域内销售，禁止直接在柜台向客户推介。

　　保监会主席助理陈文辉此前在武汉进行考察时已强调，银保业务经营中存在的销售误导等问题，侵害了被保险人的正当权益。“下一步我们要花大力气，来规范‘被保险人’的一个保护机制。”陈文辉表示，保险公司卖出去的保险产品要能够真正反映消费者实际需求，而不是消费者被忽悠或者误导才购买产品。

　　要点之一

　　银行禁止保险公司人员派驻银行网点，有啥影响？

　　影响不大，以后由银行人员卖保险也许更稳定

　　“禁止保险人员入驻网点这条，影响会有，但不明显，”省内金融业一位权威人士认为，江苏一直有规定，要求银行和保险公司加强柜面人员与保险驻点专员的培训。银行柜面人员有基础的保险知识，并持有两证——保险兼业代理证和银行柜面销售人员从业资格证书，另外，保险新产品上市还会做专门培训，所以影响不大。

　　另一位省内保险业专家则认为，“这条新规好！好比不许医药代表穿白大褂进医院卖药一样。虽然保险公司专业，但其实保险公司驻点人员流动性强，且专业素质和银行柜面人员也差不多，新规出来后，银行未来可以加强员工的培训，提升他们的保险专业素养，而且都是银行的员工，相对稳定，对消费者来说可能更方便一点。”

　　要点之二

　　每个网点只能与不超过3家保险公司合作

　　避免恶性竞争，江苏银保保费收入已占寿险市场一半

　　“银监会此次规定每个网点原则上与不超过3家保险公司合作，这条是新的内容。”上述权威人士透露，银行合作的保险公司多了，会导致保险公司之间恶性竞争，外地曾经有过类似情况，此次明确后，有利于市场的良性竞争、控制银行的风险。江苏在这方面，银行与保险公司的合作是由各家银行省行控制的。据了解，全省银保销售渠道1-9月保费收入占江苏寿险市场的51%左右。

　　据了解，针对江苏银保销售领域，省保监局和银监局2008年曾共同发文制订了很多规范办法，比如要求保险公司驻银行网点专员要挂保险公司标牌，以区别于银行人员，如果银行柜面人员在销售中说不清楚，专员可以跟进，进行风险提示、产品说明等服务。

　　保险产品不得与储蓄存款、基金、银行理财产品等混淆销售

　　要点之三

　　保险产品有风险保障，

　　“存钱”概念与储蓄不同

　　对于新规第三个要点，南京首批外资保险代理人、保险第三方保险服务机构负责人熊勇认为很有必要。他表示，目前老百姓在银行购买银保产品时会有几大误区：一、对工作人员的误会。银行人员与保险公司人员着装不同，挂的标牌也不同，但实际生活中，老百姓不会太注意，往往出于信任将驻点的保险人员误当银行人员，而且老百姓习惯于买“自己想要的而不是必要的理财产品”；二、对销售保险产品用语的误会。虽然广义上都是“存钱”的概念，但储蓄的“存钱”与保险的“存钱”是有区别的。现在有些银保产品吆喝年化收益率能达5%甚至7%，而实际上一般在2.8%-4%之间，银保销售人员在卖这些产品时往往还许诺送购物券，这都会让消费者产生误解。比如1万元存银行，按现在年利率2.5%算，一年后利息是250元，连本带息是10250元，而保险的“存钱”时间要长，有三年期、五年期、十年期，如果年缴保费1万元，必须连续交5年，如果1年后投保人要“取钱”(实际叫退保)，那么1万元本金就有损失了。销售人员应该如实告知消费者，保险与储蓄不同，它关键有一份风险保障；三、对银保产品宣传资料的误会。监管部门明文规定必须由保险公司总公司统一印刷宣传材料，各机构网点没有权力自己打印。但有些保险公司就自己打印，在大堂内发放，让消费者产生误解。

　　■消费者说

　　以为是银行理财产品，

　　买完才知是保险产品

　　南京市民胡女士说，自己年初在一家银行存钱时，听银行一位穿制服的工作人员介绍，有一款理财产品每年交2万，5年以后就有现金返还，收益率比银行存款利率高不少，而且马上买就有200元苏果券拿。胡女士说“自己以为是银行理财产品就稀里糊涂地买了”，等签合同时才发现落款是某保险公司，而且必须要交满5年，本来想退的，后来觉得苏果券已拿了，又是闲钱，保险也是保本的，就算了。“不过，总有点不爽，因为那工作人员看起来像银行人员，而且也不说自己是保险公司的，卖的是保险产品而非银行理财产品，也不告诉退保会有什么风险，幸亏我不等这10万元用！”

　　■消费提醒

　　银保产品不姓“银”，

　　不想买了还有“十天犹豫期”

　　一、如果银保引纠纷，银行作为代理方有没有责任？

　　“法律上可以追究三方的责任——银行、销售人员和保险公司”，熊勇说，但实际上保险公司希望银行继续销售其产品，因而受制于银行，且银行与保险公司在签代理协议之前有约定，如果有问题由保险公司“全额买单”。保险消费者碰到这种纠纷大多维权较难，因为他们在保险合同上也签了字，也要承担部分责任。但一般而言，没有多少客户在签合同时会仔细看条款，所以碰到这种情况，监管部门一般“各打五十大板”或建议消费者起诉。他建议消费者维权时可以保留相关的宣传材料作为证据。

　　二、银保产品适合什么人群？

　　熊勇介绍，目前银保产品都以分红险为主，传统的银保产品如投连险、万能险已比较少。他建议，一般有现金流、财务稳健的家庭，不妨购买一些分红险产品用于理财及保障，可以拿出家庭资金的10%-20买分红险。首先，每个家庭都有消费冲动，分红险是返还型的，其次，现在是低利率时代，不排除未来还会加息，也不排除提高2.5%保险预定利率，1999年以前保险利率最高曾达17%。分红产品来源有一块是保险公司的投资能力和投资盈余，随着保险资金扩大，不排除分红有更好的收益，在分红基础上再派发红利。经济不宽裕的家庭应该以买保障为主，以小博大，比如意外险、定期寿险等消费型的保险产品。

　　三、在购买银保产品时注意啥？

　　银保产品，顾名思义就是在银行里面销售的一种保险公司产品。但是不少消费者把银保产品等同于银行的理财产品，只看重其收益率等理财指标。所以说，银保产品只是放在银行里销售的保险产品，并不是银行的理财产品。省内保险权威人士提醒，消费者在购买时要注意产品是否是自己需要的，自己是否有持续交费能力，搞清保险产品的责任。保险是有风险保障功能的，不同于其他金融产品，简单地用“收益率”来比较是不全面的。消费者签合同前要看清条款、风险提示、产品特点等，保险公司电话回访时若不想买了，还有机会可以协商。最关键的是保险合同签过后还有“十天犹豫期”，消费者可以利用这个规定保护自己的权益。