事件经过：办健康证途中出事，保险说 "不赔"

2021 年 3 月，外卖骑手小李去定点医院办健康证路上撞了人，公司赔了 7.1 万后找保险公司报销，却被怼："办健康证又不是送餐，不在理赔范围！"

保险公司拒赔理由：

1. 工作范围存疑：办健康证不算 "从事被保险人业务有关工作"
2. 自费药要扣：保单约定按医保标准赔，得扣除自费医疗费用

法院判案关键点：这 3 点让保险必赔！

❶ 办健康证 = 必要预备工作

• 《食品安全法》规定餐饮人员必须有健康证，没证根本没法接单
• 小李是受公司指派去办证，属于 "工作相关预备活动"

❷ 格式条款没提示，免责无效！

• 保单是线上签的，免责条款藏在 "特别约定" 里，还是普通字体
• 保险公司没证据证明提醒过企业，这种 "埋雷条款" 不生效

❸ 行业特性决定理赔范围

• 外卖行业依赖健康证上岗，办证行为和送餐工作强关联
• 法院认定：只要是受公司指派的工作相关活动，出事就得赔

企业投保必看 3 个避坑点

结语：保险条款别玩文字游戏

这案子给所有企业提了个醒：投保时别光看价格，条款里的 "从事业务有关工作" 到底包括啥，得掰扯清楚！尤其是外卖、建筑这类特殊行业，预备性工作一定要写进保单。