保险理赔不该难

　　买保险就是买保障

　　常听人说“保险真是买时容易赔时难”，也有人说“多亏我当时买了保险”，同是保险，为何会产生如此截然不同的看法？说白了，关键就是理赔。

　　倘若将保险比作一条船，那么承保和理赔就是两只桨，二者相辅相成，缺一不可。试想，如果经营者只是一门心思盯着保费，高度重视投保，而对办理理赔的客户层层设障，想方设法少赔款或不赔款，导致划水的两只桨仅有一只在工作，结果只能让保险这艘船在原地打转，停滞不前，这恐怕是任何一家保险公司都不愿看到的。

　　饲料公司提供的仓库淹水时的照片

　　投保的财物被雨水淹坏，保险公司该赔吗？保险公司的答案是“大雨不赔，暴雨才赔”。昆明一饲料公司就遇到这种情况。他们认为这是保险公司的“霸王条款”，且对“暴雨”的标准规定不明，一怒之下诉至法院，索赔47万余元。据悉，此案是我省首例“大雨淹物不赔”案，该案将于8月初在五华法院开庭审理。

　　事件 雨淹饲料 保险拒赔

　　昆明某饲料公司在关上一仓库存有一批饲料和固定资产。2008年8月，该公司就这批物品向渤海财产保险股份有限公司云南分公司（下称保险公司）投保了财产综合险，保险期限一年（2008年8月16日～2009年8月15日），并全额支付了保费10688.89元。2009年6月22日，昆明突降暴雨，饲料公司积水深达50cm左右，库内物品被淹，受潮受损无法使用。

　　饲料公司介绍，事发时，公司员工向保险公司报案的同时，立即采用“抽水泵排干积水，将未受损物品搬至安全地带”等办法将财产损失降到最低。保险公司到达后对现场进行了查勘，并出具了理赔查勘记录和出险通知书。事后经计算，饲料公司共损失人民币474754元。

　　“事发至今，保险公司多次推脱，未对损失进行足额理赔。”饲料公司诉至法院，请求判令保险公司赔偿原告损失共计474754元。

　　保险公司 大雨不赔 暴雨才赔

　　昨日，记者拨通渤海保险公司的电话，一王姓客服经理告诉记者：“客户的心情能理解，但有些损失不在保险赔偿范围内，只能按合同来办。”他表示，此案是下雨后使财产遭到损失，双方在签订合同时条款就约定，“由于雷击、暴雨、洪水、台风等原因造成保险标的损失的，保险人依照约定负责赔偿”。也就是说，只有达到“暴雨”的情况下才赔偿。而根据省气象局出具的相关证明，2009年6月22日，昆明关上地区的降雨量等级是“大雨”，而非“暴雨”。

　　“当天全省只有几个地方是暴雨，昆明地区基本都是大雨。”王先生说，因此，饲料公司的损失并不在保险赔偿范围内。该公司另一负责人表示，买保险不是所有损失都由保险公司负责，保险责任是有限的，有些“除外责任”，比如战争、当事人过错等，哪些该赔哪些不该赔要按双方合同的约定来进行。

　　王先生告诉记者，该公司以前从未有“大雨也赔”的案例，都是要达到“暴雨”等级。而国内大部分保险公司与客户签订合同时都有这样的条款。

　　饲料公司 “暴雨”标准不明

　　“我们投保的目的就是用缴纳保费的方式转移自己可能发生的风险，这也是保险业务存在的根本目的和意义，而保险公司的无理拒赔就是把风险重新转嫁给我们。”饲料公司相关人员说，“这种违背合同目的的保险合同、保险条款是否过于霸道和无理？”

　　他们认为，这个条款是格式条款，保险公司单方设置，也没有相关的提醒标识，投保人并不会细看。保险法规定，保险公司对格式条款和免责条款应作说明，否则条款不产生效力。此案中，保险公司显然没有尽到说明义务。

　　此外，双方在签订保险合同时，保险公司对暴雨等词并未以专业概念来解释和界定，也没有指出要按气象学标准进行衡量。不能等发生事故后才提出新标准，而应按通常的理解来解释。对一般人而言，仅理解为引起保险事故的大雨或较大降雨。

　　饲料公司还认为，气象台出具的降雨量级证明是指昆明市区内的平均值，并不代表保险事故地当时的瞬间值，且存在同一场雨因区位不同对财物造成的受损也会不同的情况。比如当天新闻报道昆明市区未出现路面大面积积水，可关上网友却发出关上“淹水节开幕，惊涛拍岸，浊浪滔天”的帖子，可见昆明市区同一天的降雨量存在巨大差异。

　　相关案例

　　雨水淹车 通融赔偿

　　2004年8月9日天降大雨，北京市民郭女士驾车行驶时不慎驶入积水区，致使该车发动机进水无法启动。事发后，郭女士将受损车辆进行维修，并支付了近3万元修理费，但保险公司拒绝理赔。保险公司辩称，根据保险合同，只有在暴雨的情况下，投保车辆发生损失，保险公司才负责赔付。

　　两次开庭后，郭女士和保险公司在法庭的主持下进行了调解。最终，保险公司同意向郭女士支付通融理赔保险金2.3万元。（所谓通融赔付，就是保险公司不应承担赔偿责任的损失，但由于某些原因，保险公司给予全部或部分赔偿。

　　作者 曹红蕾