自由职业者张先生为了解决后顾之忧，购买了新华人寿的商业养老保险。从1996年起缴费15年后，今年已经55岁的张先生领取养老金时遭拒。

保险公司称其保单有错误。这时张先生才发现，自己手中的保单竟然和保险公司的保单内容不一致。

最终，丰台法院判决保险公司应支付保险金。据悉，此案在本市尚属首例。

案情

缴了15年保费取养老金遭拒

张先生是一位自由职业者。1996年10月9日，时年41岁的他在新华人寿保险公司北京分公司投保了个人递增养老金保险。

根据张先生手中的保险单记载：保险费为6140元，缴费方式为15年缴，领取养老保险金的年龄为60岁，领取方式为月领。

但张先生说，当时业务员程某请示领导后，同意取消张先生身故后的赔偿，允许其提前领取保险金。

之后的15年里，张先生一直按照合同约定按时缴纳保险费。2011年10月9日，张先生到新华人寿领养老金，工作人员却不同意给付，还说保单有错误，要求张先生更改保单。

张先生感到不能接受，起诉到丰台法院。

原被告保单内容竟不一致

诉讼过程中，新华人寿公司坚持认为，公司从未与张先生达成过合同条款以外的特别约定。

该公司表示，张先生投保的养老金保险的领取年龄为60岁，领取时间应从2015年开始。张先生的主张没有法律和合同依据，请求法院予以驳回。

法庭上，法官发现，原被告提交的保单内容竟然是不一致的。

张先生手里的保险单，载明月领养老年金1000元，领取日期为自2011年10月9日领取至身故。

同时保险单特别约定：自2012年起，每年的10月9日养老金的领取标准在上年基础上按5%幅度递增。

而根据新华人寿公司提交的保险单副本记载，领取日期自2015年10月10日领取至身故。

张先生和新华人寿公司，彼此都不认可对方提交的保险单。

原告保单被认可险企败诉

经过审理丰台法院认为，保险合同由投保单、保险单与保险条款等构成，确定双方权利义务的主要依据是上述材料。

保险条款及费率表系新华人寿公司为重复使用而预先拟定，且在订立保险合同时未与张先生协商，而保险单记载的权利义务内容系经过双方协商确定，能够体现双方的真实意思表示，故当保险条款及费率表与保险单记载内容不一致时，应当以保险单的记载为准。

对于张先生及新华人寿公司持有的保险单不一致的问题，由于张先生持有的保险单系正本，且经过保险公司盖章确认，而保险公司持有的保险单没有张先生签字确认，故应当按照张先生所持有的保险单载明的内容履行。

虽然投保书载明领取保险金的时间为60岁，但新华人寿公司已经在保险单“领取日期”的位置做出变更，张先生也做出了合理解释，故可以认定双方约定的领取日期为变更后的日期，即自2011年10月9日领取至身故。

最终，法院判决新华人寿北京分公司给付张先生2011年10月至2012年2月的养老金5000元，并按照约定按月给付张先生养老金。

昨天，张先生对记者表示，如今，新华人寿公司已经履行了判决义务，他已经领取养老金了。

“但是，我不会再投保这家公司的产品了，我已经不再信任它了。”张先生说。

延伸

商业养老险纠纷尚少诉讼系首例

据中国社科院预测，预计到2040年，我国65岁及以上老年人口占总人口的比例将超过20%。为了规避寿命过长而养老储蓄不足的问题，越来越多的人开始购买商业养老保险。

有十多年保险从业经验、目前在某保险公司人寿险部门担任负责人的李宁（化名）告诉记者，商业养老保险属于人寿险的一部分，如今逐步受到更多人的重视。

简单地说，商业性养老保险的被保险人，在缴纳了一定的保险费以后，就可以从特定的年龄开始领取养老金。

“商业养老保险通常有定额、定时或一次性趸领三种方式领取养老金，有的保险还可以在被保险人死亡后，领到一笔保险金。”李宁说。

日前，记者通过走访本市各基层法院了解到，张先生起诉新华人寿的商业养老保险纠纷案，在本市尚属首例。

李宁以及在某保险公司法务部任职、专门负责保险理赔案件的王明（化名）都告诉记者，目前，与商业养老保险有关的纠纷，即便是没有走向诉讼程序、仍然在保险公司协商解决阶段的也很少。

很多纠纷或正处于“潜伏期”

但多名法官认为，类似的纠纷少，并不意味着投保人应该“放宽心”，其在投保及履行合同过程中，仍然要保持谨慎。

大兴法院法官赵玉东从事民事审判工作多年。他分析认为，此类纠纷少，可能和商业养老保险本身的特殊性有关，不排除很多纠纷目前正处于“潜伏期”。

“保险纠纷往往在投保人去领保险金时发生，投保人往往此时才发现自己与保险公司存在争议。”赵玉东说。

“而商业养老保险需要缴纳保费的时间很长，投保人往往在中青年时期投保，在十几年或者几十年以后步入老年时才开始去保险公司领取保险金，而商业养老保险在我国发展时间还不长，相当一部分投保人还没到领取保险的年限。”他说。

他认为，对于投保人尤其是缺乏社会养老保障、亟须这份商业养老金的人来说，一旦最后发生纠纷保险公司拒付保险金，可能会对其晚年生活产生极大影响。

王明也表示，发生纠纷后，如果双方解除了保险合同，投保人一般拿不回全部已缴纳的保费。

提醒

变更合同条款一定按法律进行

李宁告诉记者，商业养老保险的保险条款，是可以进行协商更改的。但他强调，变更保险合同内容应该特别谨慎，保险合同是一种要式书面合同，如欲变更格式条款，一定要按照法律规定的方式进行。

李宁说，有的保险业务员为了保住保险业务，私自和投保人达成协议更改保险条款，导致出现问题后，投保人无法维权。

王明向记者说明了变更合同应注意的问题。他说，根据流程，保险业务员接到申请后，要把申请书及其他材料上报领导，审核确认同意后方可修改相关条款。

根据保险法规定：“变更保险合同的，应当由保险人在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单，或者由投保人和保险人订立变更的书面协议。”

“不这样做，是没有变更合同的法律效果的。”他说。

他告诉记者，所谓批单，是指双方将需要变更的、双方协商一致的内容，用文字形式记录下来，由双方进行确认。“这比另立变更协议简便。批单是现在保险行业最常用的一种方式。”王明说。

他提醒投保人，对于变更后的具体内容，一定要想清楚，了解其背后的法律意义，不能“一拍脑门”就申请变更。

“变更成功后，合同即生效，再想变回来很难。”他说。

王明还提醒说，对于保单、批单或者变更合同内容的书面协议，投保人务必要保管好，这些都是日后一旦发生纠纷时维权的重要证据。

文/记者毛占宇