近年来，登高旅游日渐升温，其中潜藏的风险不容忽视，由高原反应引发的理赔纠纷时常见诸于媒体报端。为更好地防范风险，保险专家建议游客选择针对性的高原类保险产品。

　　高原反应多为除外责任由于西藏等地区的特殊高原气候，游客面临的最大风险就是高原反应所引发的疾病，如今年10月7日，金玲与三名驴友结伴踏上新藏线，没想到19日在车上因高原反应而晕厥，最终殒命西藏。不过，综观市场上现有的大多数人身意外险和旅游意外险产品，因高原反应导致的一系列伤害并不在承保责任范围内，有些保险公司的产品在条款中明确将此种情况排除在外，还有些产品的条款并未具体涉及这方面，一旦发生事故，极易引发纠纷。

　　虽然在一般情况下，大多数人都认为，旅游期间因高原反应导致突发脑梗塞，是属于意外伤害范畴，保险公司有义务进行赔偿。但保险公司认为，高原反应是一种疾病，不属于意外伤害保险的投保范围，因为保险对于“意外”的定义是：外来的、突发的、非疾病性的、非本人意愿的事件。一位保险业内人士表示，“由于高原反应的产生是因为高原缺氧，这是可预知的，而非意外，游客应该对自己的身体状况有所了解，如果不适宜到高原旅游，就应规避风险。所以，因高原反应诱发疾病而导致死亡，保险公司基本不予理赔。”

　　不可预见仍需理赔尽管保险公司坚持认为“高原缺氧是可预知的，并非意外，不属于意外伤害保险的投保范围”，但从国内多起相关案件中可以看到，根据具体情况不同，法院的判决似乎更倾向于保险消费者。

　　2003年9月，广州市天河区法院开庭审理一起因高原反应死亡引发的保险纠纷。法院认为，已故当事人陈女士身体一直很好，曾多次到西藏旅游，事前不可能预料到会得急性高原病，也不可能预料到自己会因高原病而死亡的后果，其所受的是自然伤害，属意外事故。因此，法院判决保险公司向陈女士的家属给付10万元人身意外伤害保险金。

　　2010年，上海浦东新区法院审理一起“驴友登山猝死”案件。法院认为，依据日常生活经验，除非特殊身体健康原因，一般人对于高原低氧环境在短期内是可以适应的，而已故当事人小娄不仅经过高原登山专业训练，且有多次高海拔登山经历和经验，其出现高原缺氧致死的几率应不高于普通人士；小娄的死亡不是发生在其高海拔环境中正常生活十多天之中，而是发生在下山过程中海拔相对较低的大本营中，没有明显证据证明小娄的死是可预见的，他的死应该符合保险合同规定的“意外事故”。法院就此判决，保险公司向小娄的家属支付赔偿金30万元。

　　有专门高原险供选择不过，虽然上述两个案例，法院都判决保险消费者胜诉，但对其他消费者来说，登山前选购保险产品时，仍要留意具体的保险条款，确认保险责任中是否覆盖高原反应。如果没有相应的保障内容，建议选购针对性的保险产品。

　　今年，中国人寿西藏分公司推出“国寿高原特定疾病费用补偿医疗保险”，参保人员为进藏人员，保险期限为15天，保费分为50元、100元两类，最高人均保额分别达到10万元和20万元。该险种赔付内容包含“一般高原反应门(急)诊医疗保险金”和“急性高原反应病住院医疗保险金”，保障范围覆盖急性高原反应病、急性高原肺水肿、急性高原脑水肿、高原高血压症等，并可以根据具体情况，有死亡、伤残等意外保障及丧葬费用补偿。

　　平安保险商城也有“平安高原游保险”出售，凡16至50周岁，前往青藏、云贵高原地区者均可投保，保险最长期限为90天。该产品包含旅行意外伤害身故/残疾、旅行意外伤害医疗、高原反应意外伤害身故/残疾、高原反应意外伤害医疗、境内紧急医疗救援服务。其中，高原反应意外伤害身故/残疾的最高保额达20万元。

　　除了这些特定的高原险外，大众保险有限公司、中体保险经纪有限公司此前联合推出一款“登山及户外运动专项保险”。个人投保10万元起步，最高保额可达50万元左右。

　　当然，保险专家还是提醒旅行者，要把风险控制在源头上，特别是初次赴高原旅行，一定要严格检查身体状况，否则难免得不偿失。

    上海金融报 记者姜瑜