一年一度的“双十一”购物狂欢节尚未到来，不过各大电商如淘宝、京东等早已跃跃欲试，展开了对商家的抢夺战。借助火热的电商平台，多家险企目前也已提前推出了“‘双十一’买车险4折起”，“每满120元减10元”等优惠活动。

    近年来保险公司网上卖保险已成为趋势，而网络销售渠道俨然也成了各险企寻求盈利突破、打响品牌的新战场。网上投保方便、灵活，一些价格便宜、收益可观的网购保险理财产品一上线就被热捧。不过，网销保险也有其短板，消费者在购买网销保险时应警惕风险，如网络安全、网销保险后续服务的跟进等等。

    从热销保险品种来看，目前车险及意外险占据了网销保费业务的“大头”。不过，业内专家指出，由于更换保险公司的成本通常较低，消费者轻易就能找到替代性财险产品。强大的品牌以及更好的售前、售后客户体验才是未来险企胜出的关键。

    网销保险火爆 方便实惠受热捧

    现状

    数据显示，截至今年上半年，中国网购用户数已超2亿，网购市场交易规模突破万亿，网购热潮一发不可收拾。同样，网上买保险也不例外。

    在过去的3年中，网销渠道年保费增长逾100%。自淘宝网2010年设立保险频道以来，其规模保费年均增速就达到10倍。2012年淘宝实现保费收入接近10亿元，这一数字已经超过了2012年20余家中小寿险公司的年度保费收入。预计2013年淘宝网保险销售可能产生上百亿的保费规模。

    网销保险为何如此受热捧？其实，与网络买保险方便、快捷、价格优惠有着重要关系。

    由于省去了代理人、宣传营销等成本，一份订单通过网上订购可以节省不少成本。据统计，通过互联网向客户出售保单或提供服务要比传统营销方式节省58%至71%的费用。

    除此之外，方便快捷的支付渠道也成为吸引消费者的亮点。“通过电商渠道，消费者可选择银联或支付宝进行快捷支付，特别是现在手机也能用来支付，消费者随时随地都可网购保险，不用来回奔波就能全部搞定，省去了很多繁琐程序。”有着多年网购经验的赵小姐告诉记者。

    即使对保单有些疑问，也可以随时通过网络或者客服进行查询。利用互联网，不仅可以在线查询、对比各险种费率，同时还可以在线咨询，在线购买，一站式的服务让越来越多的投保者更愿意首选网购。

    在业内人士看来，网上卖保险和传统保险销售的最大区别在于，它能给予客户不一样的投保体验。相较于普通的线下投保和电话投保模式，网上投保具有方便、灵活、高效等特点。对于保险公司来说，网上销售可以将产品覆盖至更广阔人群，尤其是80后、90后的年轻人群。

    目前，网购保险的品类绝大部分还是意外险。网上购买金额较小的意外险十分方便，投保过程很简单，只要按照程序填写个人资料就可以，几分钟就能搞定。

    在网上买保险，除了方便外，在网上购买保险还能做到货比三家，消费者可自由选择适合自己的保险产品。在网上保险超市，各家保险公司同类产品的价格、保障等内容一目了然。

    另外，网络保险可以兼顾保单的标准化和差异化，互联网的交互性使得客户由传统营销方式中的被动接受者转变为主动参与者。客户可以随时在网上发表自己的保险需求和其他见解，有助于保险公司更好地了解客户需求，更有针对性地开发产品和提供优质的服务。

    热点 车险贡献最大 寿险占比较小

    其实，保险公司网上卖保险早已成业内趋势。目前包括中国人保、中国人寿、太保、平安、大地财险、泰康人寿等在内的50余家保险公司已开通保险网销渠道。销售平台也有不少，如淘宝、京东商城、苏宁易购等。

    国金证券分析师赵旭翔表示，我国2012年保险网销保费收入规模达到39.6亿，较2011年增长123.8%。“保险网销较快发展首先得益于陆续出台的针对保险网销的相关法规和政策，尤其是电子签名合法性的确立。”

    值得一提的是，随着网络销售渠道的开拓，以往依赖销售代表、保险经纪人及汽车经销商来获取保费的财险公司，正在将其网销业务重点放在财险产品销售上，或通过自建网站销售，或通过淘宝网等第三方网络平台销售，赵旭翔表示。

    从保费收入来看，车险及意外险占据了网络保险业务的“大头”，而寿险产品贡献网络保险保费收入非常小的一部分。据了解，现有的网上销售保险产品大都为消费型保险，相对比较便宜，险种以意外伤害保险、家庭财产损失保险、交通工具意外险为主，而以养老或储蓄分红为主的万能险、分红险等较为复杂险种则几乎没有上网销售。

    “在网络上销售的寿险产品大多能通过代理人或第三方销售代表购买，”业内人士告诉记者，很多消费者在购买更复杂、差异化更大的寿险产品时，仍更倾向于面对面的沟通，因此网络销售寿险产品的增速要慢于网络销售财险产品的增速。

    不过，分析人士也指出，虽然目前保险公司通过网络进行销售的产品比较简单，但是随着网络发展的完善，复杂的保险产品在进行简单化处理后也可能通过网络销售。

    在赵旭翔看来，目前中国保险销售仍以代理人体系为主，但随着电子商务和保险行业的发展，未来保险业务的全流程都有可能在互联网上运营。到时网销将会成为保险业最大销售渠道，对于中小保险公司来说，或可成为其迅速赶超的重大机遇。从行业来看，险企进军电商谋求渠道突破，将可能颠覆看似固若金汤的传统保险销售格局。

    此外，赵旭翔也指出，由于更换保险公司的成本通常较低，因此消费者轻易就能找到替代性财险产品。强大的品牌以及更好的售前和售后客户体验是竞争的关键，能让更优秀的网络保险商脱颖而出。

    提醒 网络安全存隐患 售后服务是瓶颈

    分析人士表示，目前保险电子商务在国内尚处于起步阶段，许多程序还不完善，法律方面也存在一定空白，有可能影响到投保人的权益，为日后索赔留下隐患。如网络安全、网销保险后续理赔服务等等。

    安全性问题是网销保险的一大隐患。目前互联网市场乱象丛生，各种山寨保险网站层出不穷，一旦投保人在伪造网站上填写个人信息，甚至信用卡、借记卡卡号及密码，则很可能导致个人财产安全直接受损，不仅保费会打水漂，卡片、身份还可能被他人盗用。

    同时，保险产品本身性质的特殊，也让网上投保维权较为困难。发票、保单及签名是购买保险的证据，如果被忽略将会为理赔埋下隐患。有关专家表示，有时候消费者选择网上投保，虽然看上去保单合同内容一目了然，但是保险行业相对较专业，有些条款复杂、专业性强，消费者很难完全明白合同内容，给投保带来隐患。

    因此有不少消费者认为，现在网上险种太多，而商家售后服务又大多不同，维权实在太难，所以，在购买相关保险时，不会选择在网上购买。

    业内人士提醒，消费者在网上购买保险时，要注意认清条款和明晰保险责任，避免保险公司因责任免除条款，从而导致不赔付保费情况出现；尽量购买在当地有保险公司分支机构的保险产品，并且要注意承保公司应当是当地机构。“要保留好纸质的保险单、保险合同及保险费收据，与保险公司客服的通话最好有自己的录音或者记录下通话的时间和时长以备产生争议后责任的确定。”

    此外，消费者在网购保险前一定要明确购买目的与意愿，不要为低价诱惑，盲目下单，进而造成不必要的利益损失。

    国外在线保险

    ■他山之石

    美国：保险远程信息处理技术运用成新领域

    在美国，在线保险业务开展时间要早于其他发达国家，同时在线技术也已成为美国保险公司运营的一个重要组成部分。随着社交和移动技术的不断进步，美国的保险公司目前也正在尝试在车险中采用保险远程信息处理技术，以提升其服务水平。

    远程信息处理技术结合了通讯技术和信息学技术，可以通过通讯设备发送、接收和储存信息，并实现远程数据收集。通过车载装置，保险公司可以远程监视驾车人的驾驶行为。因此，保险公司能对驾驶员的风险程度做出评估，并收取相应的保险费。

    Progressive Corporation是美国首家推出车险费率比较的公司，同时也是主要经营车险公司中第一家推出自己网站的公司。早在上世纪末，消费者就已经可以通过网站在线比较费率并在线购买车险。随着技术进步，该公司网站已实现了快速查找代理人、获取即时报价、与代理人通话、付款以及接收车辆信息等功能。

    欧洲：非寿险产品交易增长迅速

    在欧洲，非寿险产品的在线交易增长较为迅速，而寿险产品的在线交易增长较为缓慢。客户越来越倾向于使用互联网和移动技术寻找和比较保险产品。不过，在大多数欧洲国家，通过互联网、电话或电子邮件进行的保险销售占比往往不高，但英国和荷兰则是例外。

    数据显示，英国21%的非寿险产品销售是通过互联网、电话或电子邮件进行的，在荷兰这一比例为45%。正如在大多数其他市场一样，寿险产品的网销比例在英国和荷兰也普遍较低。客户往往利用互联网作为一种了解保险产品的途径。

    韩国：在线车险保费占全部车险保费25%以上

    韩国在线车险始于2001年，目前在线车险保费收入占全部车险保费收入的25%以上。截至2012年，韩国非寿险保费收入中在线保险占比10.9%，这主要是由于车险的在线销售渗透率较高。如果不含车险在内，非寿险的在线渗透率要低得多。

    目前韩国在线车险市场份额占比最大的是东部保险公司，为20.9%。于2009年3月推出在线车险业务的三星火灾海上保险公司，以15.2%的市场份额目前排在第二位。

    韩国的车险产品差异化程度不高，因此在线保险公司采取价格手段来竞争。与传统产品相比，在线财险产品往往存在10%—15%的折扣。由于定价低，专门从事在线车险的保险商的综合成本率较高，因此，在在线车险竞争中，资本充足的传统保险商更具有优势。