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两个近乎黑色幽默的保险故事
出处:http://www.gdbxls.com  时间:2013/11/23 18:38:44  点击:1324

  连续遭遇的这两件事都近乎黑色幽默。一些保险公司在自我宣传时都说“平时拥有一滴水,难时拥有太平洋”,但是从这两件事情看,“易买难退”、“易保难赔”的行业沉疴顽疾多年未见好转。

  最近,两次接触到与保险相关的事,所见所闻让人十分感慨。

  一次是在苏南调研土地流转, 流转大户们普遍反映农业作为“靠天收”的弱质产业,碰到极端气候时农业保险赔偿率低,基本不能覆盖风险,一亩水稻倒伏就赔个几十块钱,“买种子的钱都不够”。

  一位从河南来的种粮大户反映,她转包了800亩地搞生态园,第一年种西瓜,出师不利,化工厂的排污口直接排入灌溉渠,西瓜地的叶子全烧死了,当年损失200万元。第二年,她花几十万开渠引水,搞以色列的滴灌技术,当年种的是土豆和 一部分大棚蔬菜。没想到,江南雨水多,快收获时,连续下雨,土豆烂在地里都发芽,蔬菜腐烂,再受重创,但保险赔偿仅仅是象征性的

  去年,她又改种了经济苗木银杏、紫薇和梨树。结果来了场台风,树苗连根拔。想起在保险公司投保过保,找到保险公司,结果保险公司回答说“苗木保险只保火灾,台风不是火灾”。台风当然不是火灾但也是灾。她说家庭农场的苗木不是原始森林,怕的是台风、强降雨等造成树木倒伏,但保险公司一口咬定“林木只有遭遇火灾才能赔,全国都是这么定的”,结果自然分文不赔。“这保险等于白没了”。

  第二件也是自己亲历的。一位同事住在一处老小区,最近周围一直在施工,有几户人家发生失窃案。他未雨绸缪想办个家财保险,于是一起来到附近一家国有大型保险公司的营业部。

  窗口工作人员隔着厚厚的玻璃,递过来一张家庭财产综合保险条款,同事问“家中的现金和贵重物品, 如金手饰、墙上挂的名人字画怎么保险”,工作人员用粗粗的红笔在密密麻麻的“标的物条款”中勾出第四大项的前两条——不属于本保险合同的标的物:金银、珠宝、钻石及制品,玉器、首饰、古币、古玩、字画、邮票、艺术品、稀有金属、手表,货币、票证、有价证券、电脑软件以及电子存储设备等。

  “但是您如果一定要保的话,可以申请收费更高的附加险,但附加险中现金、珠宝等贵重物品的最高保额不得超过2000元,家电类产品的累计最高赔偿额不得超过5000元。”这位同事傻眼了:“我一款新笔计本电脑也不止5000元,那这家财保险买得还有什么意义呢?”

  事后得知,该家财险条款已经延用了快20年,2000元和5000元的上限在当初可是一大笔钱,现在却没人看得上,但保险业仍然固守不变。难怪在全国城镇居民住房类资产过百万亿的背景下,作为居民财产主要载体的家财类保险,在整个保险业的总收入中不到1%,这种尴尬的状况令人匪夷所思。

  连续遭遇的这两件事都近乎黑色幽默。一些保险公司在自我宣传时都说“平时拥有一滴水,难时拥有太平洋”,但是从这两件事情看,“易买难退”、“易保难赔”的行业沉疴顽疾多年未见好转。

  推销时天花乱坠,给个支点似乎就能撬动地球,“无所不保”,但是出险后经常是“叫天不应,叫地不灵”,赔付难和赔付率低的问题普遍存在。一些苛刻的赔偿标准和条件确实让人存疑:这样的保险有什么用?结果势必影响投保积极性,形成恶性循环:投保少——保费高——赔付难——投保积极性更低。

  保险业前所未有的高退保率一定程度上是一种佐证。据对中国人寿、太平洋寿险、平安寿险、新华人寿四家上市保险公司公布的2011年报显示,其年度退保金分别为365亿元、96亿元、44亿元、150亿元,同比分别上升113%、42%、15%、95%。而2012年,上述几大上市险企退保总额更是逾千亿元,这种高退保率是多年未见的,有的省份甚至一年出现高达百亿的退保,今年,全行业更是遭遇大面积的“退保寒流”,保险业的信誉度再度面临大考。

  曾几何时,保险市场狼烟四起,百家争抢份额,分田分地真忙乎,“谁升起,谁就是太阳”。100多个小太阳升起来了,“树起一杆旗,不怕没有当兵人”,甚至连电线杆上、厕 所里都贴出保险公司的小卡片广告:“世界500强企业招业务员”等。贪大求快,急功近利的发展,对行业形象是一种戕害,是一种慢性自杀。

  保险业和其他金融行业一样,过多的市场主体和不断劣化的竞争环境,使其沉溺于考核压迫型和利润诱导型的高增长难以自拔。于是销售误导不可避免,传统的高佣金制度驱使下,难免会急功近利,销售人员为尽可能多卖,“满嘴跑火车”,给出不负责的“收益比银行存款高”的许诺,误把保险产品当作高收益存款或者理财产品。

  一些长期险收益往往不是当事人这辈子等得到的,而由于分红不理想,对账单只见一年年扣钱不见生息,老头老太们醒悟过来后,“一哭二闹三上吊”,要退保,而退保又是违约,于是纠纷不断,矛盾升级,行业整体声誉受损。

  中国社会正处于转型时期,随着改革的深入,保险业要分担许多过去政府的公共服务职能,改革红利的释放使保险业还有很长的路要走。但市场主体过多,竞争失范无序,保险业最本质的解急救难防风险的功能被扭曲。

  为了争抢邀宠客户,保险业不知不觉地形成了过度依赖“利差”的盈利模式,深陷其中欲罢不能。许多产品由风险保障异化为投资属性,把保险当作投资来玩,吊高投保人的胃口,而保险资金运用渠道很窄,“吃得进拉不出”,资本市场持续低迷运行,资产减值在所难免,必然使客户黏性越来越弱,加剧退保风潮。

  实际上,没有哪个行业能像保险公司这样,与客户的契约关系是长达几十年、两代人,甚至是终生相随,生死相依,从这个意义上说,保险业的发展必须以诚信为底线,以价值为准绳。

  行业的困难倒逼改革。经济进入中速调整时期,狂飙突进的保险业出现与宏观环境相一致的同频共振,从某种意义上说,也体现了一种市场理性,持续高增长让这个行业出现一定程度的功能衰竭,慢下来休整、检修未尝不是好事。

  (本文作者介绍:陈志龙,财经专栏作家,报人。)

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