法制晚报讯（记者 朱健勇 周蔚） “十一”黄金周期间，许多家庭选择自驾游度过假期。但是，假期往往是高速拥堵、交通事故频发的高峰时段，所以这期间也是车险理赔最忙的时候。那么，如果车辆发生了交通事故，保险理赔过程中需要注意哪些问题呢？

        日前，大兴法院调研发现，近三年该院受理的涉机动车类财产保险合同纠纷案件为477件，通过对此类案件的分析研究，其总结出了五项争议问题，并作出风险提示。

        问题1

        诉讼中

        保险人能申请评估维修价格吗？

        二原告在交通事故发生后，应保险公司要求提供各项材料办理理赔手续，但保险公司以各种理由推脱不予理赔，故二人将保险公司诉至法院要求赔偿。保险公司辩称事故虽发生在保险期内，但对第三者的赔偿数额过高，申请对相关维修项目价格进行评估鉴定。

        法院经审理认为，本案中，一方面不能因保险公司未及时定损而禁止刘某、靳某对第三人履行赔偿责任，另一方面保险公司在诉讼中亦未提供初步证据证明维修价格不合理。所以，对保险公司的鉴定申请不予准许，其应按照保险限额向原告赔偿保险金。

        法官提示：

        保险事故发生后，被保险人应按照理赔流程及时报案，保险人应及时受理并尽快进行查勘定损，如在合理期限内未能定损，损害被保险人权益的，应当承担不利的法律后果。

        问题2

        驾车出事故 非医保用药费用免赔吗？

        原告某员工驾驶车辆与赵某驾驶的小客车相撞，造成赵某及车上人员受伤，双方车辆损坏。原告先行垫付了赵某等人的医疗费用，随后起诉其保险公司要求承担赔偿责任。

        被告辩称双方在保险合同中约定，保险事故发生后，保险人按照国家有关法律、法规规定和保险合同的约定，在保险单载明的赔偿限额内核定赔偿金额。保险事故造成第三者人身伤亡的，保险人按照《道路交通事故受伤人员临床诊疗指南》和国家基本医疗保险的标准核定医药费用，故对赵某等人医疗费用中的自费费用不予赔付。

        法院审理认为，原告投保车辆在保险期限内发生交通事故，致使第三者遭受人身伤亡的，保险公司应当按照保险合同约定在保险限额内承担相应的赔偿义务。被告未明确说明自费费用的具体数额，且该项条款的约定属于保险合同的免责条款，但书面文本上未见足以引起原告注意的提示，且被告未提交证据证明其就该条款内容向原告作出明确说明，故对其抗辩意见不予采信。

        法官提示：

        投保人在投保时应仔细阅读保险合同中的免责条款，了解免责条款具体内容后再签字确认。保险合同书面文本应当有足以引起投保人注意的提示，且保险公司应注意保留作出过明确说明的证据。

        问题3

        大雨致车损坏 保险人能以未年检免责吗？

        原告车辆因下大雨导致发动机渗水，报案后接到被告某保险公司通知对此次车损事故拒不承担赔偿责任。被告辩称，事发时原告的车辆未进行年检，根据保险法和保险合同的规定，属于免责事由，所以不同意承担赔偿责任。

        法院经审理认为，本案事故发生的原因与车辆没有定期检验没有直接必然的联系，未定期检验不能当然作为拒绝理赔的依据。根据我国保险法规定，保险合同中规定保险人责任免除条款的，其在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。本案中被告未提交相关证据证明其已向原告履行了提示及告知义务，免责条款不发生效力，故被告应在约定的赔偿限额内赔付原告。

        法官提示：

       “明确说明”应指保险人除在保险单上提示投保人注意外，还要对免责条款的概念、内容及法律后果等，以书面或口头形式向投保人或其代理人作出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。

        问题4

        被扣12分仍驾车出事 属保险公司免责情形吗？

        王某就其所有的机动车向某保险公司投保了交强险，保险条款约定，发生意外事故时，驾驶人在驾驶证丢失、损毁、超过有效期或被依法扣留、暂扣期间或记分达到12分仍驾驶机动车的，保险人不负赔偿责任。后王某允许的驾驶人宁某驾车与案外人相撞，宁某负全部责任，王某向案外人赔偿后，向保险公司申请理赔。

        保险公司认为宁某的驾驶证扣分已达12分，符合免责条款的情形，因此拒绝赔付。故王某将保险公司诉至法院。

        法院审理认为，被告制定的免责条款中的该项事由属于行政法规中的禁止性规定情形，且其已对该条款用黑色字体并在保单正面提示投保人阅读。宁某在驾驶证扣分已达12分的情况下仍驾驶机动车，既违反法律、行政法规中的禁止性规定，又符合保险合同中约定的免责事由，故被告无需承担保险责任。

        法官提示：

        驾驶人在驾驶证记分达到12分的情况下，应当接受交管部门组织的相关培训和考试，重新取得驾驶证，在此期间不得驾驶机动车。如驾驶人驾驶机动车发生事故，只要保险公司将这种“法律、行政法规中的禁止性规定”作为保险合同的免责事由，并进行了提示，该免责条款即为有效。

        问题5

        无责方被保险人能否向保险公司索赔？

        在两起案例中，二原告在交通事故中均是无责方，在向全责方索赔未果或者找不到全责方的情形下，而将保险公司诉至法院，要求赔偿车辆损失。不同之处是案例一的原告在穷尽了对责任方的索赔后，仍没有得到赔偿后才向保险公司索赔，而案例二的原告是在没有向责任方主张赔偿的情况下，就向保险公司索赔。

        法院经审理认为，在保险期间内，发生保险事故，被保险人依据双方的保险合同当然有权向保险人主张赔偿。在这两起案件中，保险车辆的损坏均是由第三者导致，根据保险法司法解释相关规定，在不重复获得赔偿的前提下，无责方可以要求第三者承担责任，也可以向自己的保险公司主张赔偿。保险公司向自己的被保险人理赔后，享有向责任方追偿的权利。这两起案件，法院均支持了原告的诉讼请求。

        法官提示：

        在涉及保险代位求偿权纠纷案件中，为了能尽快解决纠纷，保护自身合法权益，被保险人应当提出明确的诉讼请求和诉讼当事人。代位求偿权是一种请求权，是保险人代替被保险人向第三人行使的权利。保险公司享有此权利应满足三个条件，分别是保险标的的损害是基于第三者的损害行为而发生、保险公司已向被保险人赔偿保险金、被保险人对第三者享有赔偿请求权。

        提示

        投保时仔细阅读免责条款

        为了减少被保险人无法获得赔偿的风险，同时为了避免在发生交通事故后，无故加重保险人的赔偿责任，大兴法院向投保人、被保险人及保险人提出几点避免风险的建议。

        首先，投保人在投保时应仔细阅读免责条款。保险合同虽然是保险人订立的格式合同，但是关于免责条款的约定并不必然等同于无效的格式条款。如被保险人存在法律、行政法规规定的禁止性情形，且保险合同中的免责条款也约定了这一情形，那么发生事故后，保险公司可以依据免责条款拒绝承担保险赔偿责任。

        其次，事故发生后，应当第一时间报险、拍照、定损。保险事故发生后，被保险人应当按照理赔流程及时报案，报案亦同时含有向保险公司索赔之意，保险人应及时受理并尽快进行查勘定损。实践中存在事故发生后，被保险人或者其允许的驾驶人逃离事故现场，未及时报险的案件，这样的案件最终没有支持被保险人要求理赔的主张。

        最后，诉讼时要确定主张的依据、案由以及正确的被告，只有这样才能让事情得以尽快解决。

        文/记者 朱健勇 周蔚  通讯员 宋今