前言：

最近，网约车市场依然热闹，前几天滴滴宣布又获得一轮近40亿美元的融资，网约车司机的队伍也在迅速膨胀，近期的报道显示单深圳市持证网约车司机的数量就超1.9万名。新兴事物在迅速发展的同时问题也就接踵而来了，当私家车加入网约车大军，车险投保及理赔就成了一个让司机、网约车运营平台、保险公司都头疼的问题。

本文就从最近的一起关于网约车车险理赔案件的新闻《法院为网约车理赔纠纷“立规矩”》说起，通过查阅相关资料，讲讲当前网约车车险理赔各方存在的痛点、国外可供借鉴的模式及几点启发，希望能在新闻之外呈现一点不同的思考。

案件经过

这要从去年夏天说起，私家车车主钱云(化名)在网约车平台接单后正在送某位乘客前往附近的小区，途中右转不幸撞到一位骑电动车的女士，这位女士受伤严重，颅骨损伤构成十级，比较悲惨。

事故发生后，车主钱云一看大事不好，赶紧联系保险公司，他想到自己的私家车在保险公司投保了交强险及100万元商业险，松了一口气。令车主意想不到的是，在得知钱云当时是在跑网约车拉活后，保险公司拒绝了他的理赔要求。随后，钱云及保险公司被受害者告上法庭。这一案件我关注的点正是车险赔偿问题。

近日，江宁市人民法院公布了此案的审理结果，我们来看看法院对保险理赔方面是如何判决的：由于钱云开网约车接活属于营运行为，却没有及时通知保险公司更改保险种类，保险公司拒赔商业险获得了法院支持。受害者损失共计27.9万余元，保险公司只需在交强险范围内承担12万元赔偿，这就意味着，剩余的15.9万元网约车司机钱云只能自掏腰包。为车主默哀三分钟。

随着国内网约车行业的兴起，全国类似这样的网约车车险理赔纠纷的案件在不断增加，情况各有不同，其实，网约车行业发展的不健全不只让那些投不起双倍保费又想赚点辛苦钱的司机蒙受风险，平台和保险公司在车险理赔上绷紧了神经。

各方在网约车车险中存在哪些风险？

1.网约车车主及乘客无法通过保险获得理赔：

涉及车险纠纷的网约出租车、网约顺风车绝大部分是作为非营运车辆进行投保，在发生交通事故后，事故车辆一旦被保险公司认定为改变了车辆使用性质，保险公司则将拒绝理赔。

根据网约车新政，在网约出租车订单履行过程中，由网约车平台公司承担承运人责任，乘客的损失可要求网约车平台公司赔偿。但如乘客乘坐顺风车发生事故，而该顺风车同时也参与网约出租车营运的话，则保险公司和网约车平台公司均不对乘客承担赔偿责任，乘客的损失由直接侵权人赔偿。如果司机能力有限，乘客的损失也无法保障。

2.保险公司错误理赔：

因为投保时营运车辆的保费远高于非营运车辆，在平台对车辆保险情况没做硬性要求的情况下，导致很多兼做运营业务的私家车为节省保费并没更改保险性质。事故发生后，如果保险公司因对车辆使用性质改变的情况没有了解进而错误理赔，就会遭受损失。

3.网约车平台承担更多责任：

在网约出租车运行过程中，新政规定由网约车平台承担承运人责任。如车辆以非营运性质投保，且在事故发生后无法得到保险公司理赔的情况下，网约车平台将作为承运人承担相应的赔偿责任。这将大大增加网约车平台的运营成本。

个人认为导致以上问题的主要原因其实是目前国内现有车险产品或车险模式并不适合非运营车辆从事网约车业务。

据了解，传统的营运车辆，统一管理且运营模式相似，因而风险系数相近，适合投保同一种保险产品。但私家车兼营网约车与之不同，载客更自由和随意，有的每天十几个小时都在接单，有的则一个月仅接数单，因人而异，因生活节奏而异，因此私家车兼营网约车的风险系数不同于传统营运车辆，要求其投保传统的营运车辆保险并不合理，应该根据其运营特点做特殊设计。

那么问题来了，既然国内还没有相应的车险模式来填补行业空白，那么国外是否有成熟的车险模式可供借鉴呢？开心的是，我还真的找到了相关的资料。

国外是否有成熟的模式可借鉴？

提到网约车行业发展成熟的代表，就不得不提鼻祖级企业Uber, 虽然这几年Uber在亚洲市场的发展让人唏嘘，但在美国，它与Metromile保险公司合作推出的“分时段+按里程计费”模式对解决这一问题很值得借鉴。

Metromile保险公司认为传统的汽车保险对于那些开车较少的人是不公平的，每辆车的风险系数应与车辆行驶里程有关。因此，该公司改变传统的固定收费模式，提供按里程收费的汽车保险（pay-per-mile insurance）。

在此种模式下，加盟 Uber 的私家车的行驶过程被分为以下时段：（1）个人使用：车主关闭Uber APP；（2）第一时段：车主打开Uber App至接到单前；（3）第二时段：车主接到单至乘客上车前；（4）第三时段：乘客上车至乘客下车前。个人使用和第一时段则由 Metromile保险公司基于行驶里程提供保险，保费计算公式为：每月保费总额=每月基础保费+每月行车里程×单位里程保费。其中基础保费和单位里程保费会根据不同车主的情况有所变化，考虑因素包括年龄、车型和驾车历史等。第二和第三时段由Uber为网约车司乘人员购买商业保险。

这种设计看起来更为灵活科学，对投保人更公平，但要实现这一目标也不简单，前提是保险公司与网约车平台公司合作，实现信息互通对接，全面了解网约车司机驾驶行为“大数据”，利用定位系统收集数据判断车辆活动的路线、里程等，从而为科学收取保费提供基础。看来中国的网约车要实现这一目标还有很长一段路要努力。

写在最后，几点启发

针对中国网约车车险的不完善，个人给出以下几点建议：

对司机：从目前来看，国家并没有出台明确的法律犯规，但各地的网约车管理细则及裁判案例可供参考，北京、上海和深圳的网约车细则要求车辆应当投保营运车辆商业保险，而广州并未强制推行，而是鼓励性购买。

由此，不难看出，目前的规定倾向于要求网约车按照营运车辆投保车险。因此即便私家车想兼做运营业务，在市场法规不健全的背景下，还是应该及时更改车辆运营性质，并投保营运车辆商业保险。

对车险公司：保险公司可以与网约车平台进行信息对接，使保险公司能够及时掌握承保车辆营运性质的变化情况，进而及时调整保费，从而减轻保险公司的经营风险。

同时，凡注册网约出租车的车辆一律按照营运车辆投保，车辆参与网约出租车后由平台督促车辆及时调整保险情况，确保发生事故后保险公司参与理赔，以此减轻网约车平台作为承运人的责任，更使得乘客的合法权益得到充分保障。

对平台：网约车平台在经营过程中严格区分网约出租车与网约顺风车的界限，如果网约出租车参与网约顺风车运营的，网约车平台及时进行风险提示，告知双方面临的风险。